35 de ani și o pensie privată

Articol publicat in sectiunea Bani, taxe şi beneficii, Poveşti româneşti pe data 9 aprilie 2016

uk_pensie privata

Are 35 de ani. Se pregătește să se căsătorească anul acesta și își dorește să devină tată cât mai repede. Chiar dacă viața, așa cum ar spune mulți, abia acum începe, Cristian se gândește deja la pensie. Nu la momentul propriu-zis în care va îmbătrâni alături de nepoți, ci la situația sa materială… din viitor. Cu toate că mai sunt aproape trei decenii până atunci, tânărul din București vrea să fie sigur că bătrânețile sale vor fi unele pe cât de frumoase, pe atât de înstărite. Drept urmare, aceasta a fost prima lună, din următorii 30 de ani, în care a contribuit la pensia sa privată.

Pensia privată nu a fost o hotărâre pe care a luat-o peste noapte. S-a gândit multe săptămâni și a avut nevoie de și mai multe pentru a se informa, pentru a compara și pentru a semna în cele din urmă un contract. Ofertele sunt extrem de multe, atrage atenția Cristian care este de părere că cei interesați de astfel de servicii trebuie să se documenteze enorm înainte de a alege.

 

Diaspora Românească: Ce te-a determinat să aplici pentru o pensie privată?

Cristian: Lucrez pentru o companie care nu îmi plătește pensie sub nicio formă, adică nu contribuie, acesta este termenul cel mai corect, la pensia mea și am ajuns la concluzia că dacă voi continua așa, o să mă trezesc la vârsta pensionării fără niciun fel de ban, în afara celor 300-400 de lire pe care ții dă statul dacă ai lucrat pe teritoriul Marii Britanii ca self-employed. Astfel că am început să caut soluții. Am sunat la banca mea, la HSBC, și mi s-a spus că ei nu mai oferă servicii de genul acesta. După care am început să caut pe internet companii care oferă servicii de pensii private și am găsit câteva nume mari pe care le văzusem în prealabil și în reclamele de pe autobuze sau în cele de la metrou sau prin reviste. Însă mi-am dat seama că lumea aceasta a pensiilor private este uriașă și cel mai bine ar fi să apelez la un Independent Financial Advisor, și anume la un consultant independent financiar care să facă o comparație între toți cei care oferă pensii și să îmi ofere varianta cea mai bună.

 

D.R.: Cum ai procedat? Ce trebuie luat în calcul când cineva se hotărăște să aplice pentru o pensie privată?

C.: Există câteva site-uri foarte bine puse la punct, unul chiar al Guvernului, care, în funcție de codul tău poștal, îți poate arăta consultanții financiari din zonă. Treaba este că prețurile diferă extrem de mult, în sensul că unii îți cer la început o taxă de 800 de lire și te asigură că îți rezolvă pensia privată. Foarte important este că tu, ca persoană obișnuită, nu poți să aplici direct pentru pensie privată, ci trebuie să ai un consultant care știe cum să facă aplicația. Și cred că nu e vorba numai de știut cum să faci aplicația, ci e vorba de a fi autorizat să faci aplicația. 600-800 de lire înseamnă foarte mult. Eu chiar am discutat cu cineva pe problema asta și la final mi-a cerut bani. I-am spus că mi se pare o sumă foarte mare și că o să mă mai gândesc dacă vreau să aplic sau nu. Am început să fac cercetări și am aflat că cei care îți cer această taxă nu se ocupă ei de pensia ta privată, ci, pur și simplu, te aruncă în brațele unei companii care investește banii tăi de pensie. Și astfel dacă ai ghinionul și compania dă faliment, poți pierde banii, sau dacă firma are probleme și se duce în jos, poți lua la final o sumă mai mică decât cea pe care ai depus-o tu în toți anii. Deci, aceasta nu este o variantă bună.

————————————–

„Banii pe care îi dai lunar la pensia ta privată nu ajung într-un cont pe numele tău. Banii se reinvestesc, ca într-un circuit. Unii oameni încep de la 25 de ani să se gândească la pensie, eu am 35 și era deja timpul. Am întrebat dacă se poate să fii angajat și în același timp să îți faci și pensie privată și mi-au spus că se poate. Poți să o întrerupi, poți face pauze, poți reveni după câțiva ani. Poți crește suma pe care o depui lunar sau poți să o scazi. E ca o pușculiță în care pui cât vrei tu.”

Cristian

————————————–

 

D.R.: Și care a fost varianta cea mai bună pe care ai acceptat-o? 

C.: Varianta cea mai bună este să mergi pe mâna unei firme de pensii private care în fiecare an investește banii pe care tu îi depui la pușculița pensiei în mai multe companii și în fiecare an se uită la felul cum au crescut companiile în care s-a investit. Dacă observă că respectivele companii se duc în jos, firma de pensii private renunță la ele, scoate banii și îi reinvestește în alte companii. Când am aflat aceste detalii mi-am spus că nu vreau pe cineva care să mă abandoneze în brațele unei companii și atât. Vreau pe cineva care să se ocupe de banii investiți în pensia mea, în fiecare an. Și am găsit, din nou, un evantai uriaș de companii care sunt și independenți, care și compară piața și care fac acest review anual. Dar și acolo sunt tot felul de jocuri, în sensul că unii oferă pachete de pensii și au legături cu furnizorii respectivi, în așa fel încât nu sunt chiar foarte independenți. Ei mai degrabă vând niște servicii în loc să compare toate pensiile posibile. Și trebuie să fii foarte atent și la aceste companii.

 

D.R.: Cât timp ți-a luat să găsești o companie care să se plieze pe dorințele tale?

C.: Câteva luni de zile. Am făcut research luni de zile și am citit review-urile oamenilor care erau cu diferite companii și astfel am găsit o firmă care oferă servicii de pensii private în Moorgate. Am fost acolo și consultatul cu care am discutat mi-a spus că nu o să mă încaseze în primii șase ani cu niciun ban până când se adună o sumă consistentă, nu o să îmi ceară niciun comision la început și mă va încasa cu 1,6 procente pe an din valoarea pensiei după șase ani de zile. Asta pentru că firma se ocupă de aceste review-uri anuale, în care fac grafice cu banii tăi investiți în diferite companii. Și acest 1,6 este un procent considerabil, dar având în vedere că se ocupă anual de aceste teste, eu am prins încredere în ei.

 

D.R.: Care este suma pe care o plătești lunar?

C.: Am ales să plătesc 250 de lire pe lună, în următorii ani, până când ies la pensie. Dacă nu mă înșel, sper că am reținut bine, la această sumă statul adaugă 20% tocmai ca să încurajeze oamenii să contribuie la pensia lor privată. În plus, se mai adaugă creșterea datorată investițiilor pe care le fac companiile în care ajung banii tăi.

 

D.R.: Poți pierde vreodată acești bani?

C.: Nu, nu poți pierde acești bani, complet. Există mai multe praguri de pierderi: scăzut, mediu, ridicat și foarte ridicat. Motivele ar fi, de exemplu, dacă firma care se ocupă de pensia ta poate investi toți banii într-o companie care dă faliment. Atunci există posibilitatea să îți poți pierde o bună parte din bani, nu în totalitate, dar o bună parte, da. Compania aceasta cu care am aplicat eu îmi trimite la sfârșitul fiecărui an o evaluare în care îmi arată cu câți bani am contribuit și cum s-au descurcat firmele unde s-au dus banii. Să spunem că într-un an de zile am contribuit cu 3.000 de lire. Acele 3.000 de lire ar trebui să crească cu 6, 7 sau 10 procente. Deci, pot ajunge la 3.300 de lire.

————————————–

„În cazul meu, am întrebat dacă pot pierde acești bani vreodată sau, dacă mi se întâmplă ceva, ce se va alege de acești bani. Mi-au explicat că ei se află sub umbrela Băncii Naționale, care să spunem că în cazul în care se prăbușește tot sistemul, se prăbușește și firma de pensii, dar și companiile, atunci respectiva bancă îți garantează că primești 90% din banii pe care i-ai investit. Deci, mare atenție și la acest aspect. Trebuie întrebat, pentru că pensiile private sunt un ocean de variante.”

Cristian, 35 de ani

————————————–

 

D.R.: Știi care va fi pensia ta în momentul în care vei ieși la pensie?

C.: În funcție de cum vor evolua companiile, ei estimează că aș primi undeva la 800 și ceva de lire. Trebuie gândit foarte logic, contribui cu 250 de lire pe lună să spunem 25 de ani, iar ei îți vor plăti, după ce ieși la pensie, încă 25 de ani. Dacă tu ai plătit 250 de lire pe lună, nu poți să te aștepți că îți vor da 1.500 pe lună. Nu au de unde să îți dea atât. Există o creștere, dar nu imensă. Deci, pensia va fi de 800 de lire plus ceea ce voi primi de la stat.

 

D.R.: În cazul în care vei deveni angajat în viitor, vei renunța la pensia privată?

C.: Depinde cât voi câștiga. Dacă nu o să se simtă la buzunar că plătesc 250 de lire, atunci o voi păstra, dacă o să am mortgage sau alte cheltuieli, atunci nu.

 

D.R.: Dacă plătești timp de trei ani de zile pensie privată și apoi stopezi plata, ce se întâmplă cu acei bani, îi poți lua înapoi?

Cristian: Nu îi poți lua înapoi. Îi vei primi când ieși la pensie. Doar în cazuri izolate, dacă vrei banii, compania îți poate da înapoi o sumă, dar mai mică. În principiu, cel cu care am discutat mi-a spus că acei bani se pot lua înapoi doar la pensie. A fost bătaie de cap multă și am vorbit cu multă lume și mi-am dat seama că sunt rechini în oceanul acesta al pensiilor, astfel că trebuie să fii foarte bine informat, altfel riști să pui banii în buzunarul unei firme incompetente care nu știe ce face cu ei.

 

Despre pensiile private

 Începând cu 6 aprilie 2006, orice persoană interesată din Marea Britanie poate investi în unul sau mai multe sisteme private de pensii în acelaşi timp. Vârsta de pensionare în astfel de cazuri este de obicei aceea de 55 ani, în funcţie de condiţiile fondului privat de pensii. Cuantumul pensiei depinde de contribuţia plătită, investiţiile fondului de pensii şi de metoda de plată (sumă fixă sau plăţi regulate). Alegerea unui sistem privat de pensii reprezintă o decizie importantă; înainte de a lua o astfel de decizie, Ministerul Muncii şi Pensiilor recomandă contactarea în prealabil a Autorităţii pentru Servicii Financiare (Financial Services Authority – www.fsa.gov.uk), instituţie care poate oferi informaţii privind toţi furnizorii autorizaţi să gestioneze aceste sisteme de pensii, precum şi informaţii comparative privind diferitele programe existente pe piaţă.

Site-ul guvernamental www.gov.uk nominalizează categoriile de lucrători din Marea Britanie care ar trebui să ia în considerare opţiunea pensiilor private personale. Muncitorii self-employed sunt trecuţi primii pe această listă. Ei sunt sfătuiţi să înceapă să plătească contribuţii pentru astfel de pensii private.

Odată început procesul de depunere periodică a unei sume de bani în contul unei companii specializate în administrarea pensiilor private, contributorul va trebui să primească anual o evaluare a situaţiei sale financiare rezultate în urma plăţilor. Aceasta trebuie să conţină referiri la valoarea sumei depuse în timp şi la valoarea aproximativă a pensiei obţinute ca urmare a respectivelor depuneri. Valoarea exactă a pensiei personale obţinute va depinde în final de nivelul şi durata contribuţiei lunare, dar şi de eficienţa cu care fondurile depuse au fost administrate de compania aleasă.

————————————–

„Este necesar pentru toți cei care lucrează self-employed și se gândesc să rămână în Anglia să se gândească la pensia privată. Nu văd cum ai putea la 60 de ani să trăiești cu câteva sute de lire.”

Cristian

————————————–

 

Autor articol: Oana Padureanu

Comentarii

Spune-ti si tu parerea!