Aţi primit refuz la aplicația pentru mortgage? Iată ce puteţi face!

Articol publicat in sectiunea Locuinţe pe data 7 iulie 2014

După o perioadă de stagnare, creditele ipotecare dau din nou semne de viaţă pe piaţa imobiliară, spun reprezentanţii în domeniu care confirmă faptul că ipotecile sunt din nou pe ordinea de zi. Potrivit Consiliului de creditori ipotecari (Council of Mortgage Lenders), la sfârşitul anului trecut, creditele ipotecare au crescut cu 49%, faţă de sfârşitul anului 2012. Cu toate acestea, în timp ce zeci de mii de oameni au în sfârşit ocazia să se mute în propria casă, există alţii care se împiedică de primul prag – ei sunt cei care nu pot obţine un credit ipotecar. Deci, ce pot face?

 

De ce aţi fost refuzat?

Există o serie de motive pentru care aţi putea fi refuzat pentru un credit ipotecar. Dacă nu vi s-a oferit împrumutul la care aţi visat, primul lucru ar fi să vă adresaţi direct creditorului care s-a ocupat îndeaproape de cazul dumneavoastră şi să îl întrebaţi care a fost punctul slab al aplicaţiei. De obicei, deşi aceştia nu vă vor oferi prea multe detalii, vă vor explica în linii mari, care a fost problema cea mai mare cu care s-a confruntat cererea dumneavoastră. Şi asta este bine de ştiut!

 

Venitul, cea mai mare problemă

De obicei, cea mai frecventă cauză a refuzurilor este venitul… acesta poate să nu fie pur şi simplu suficient pentru a acoperi achiziţia. Şi astfel dacă venitul dumneavoastră este prea mic, atunci creditorii vor crede că nu vă permiteţi rambursările lunare, astfel încât vă vor anula cererea în mod automat.

Ce puteţi face: Dacă aceasta este cauza, atunci va trebui să vă reconsideraţi tipul de proprietate pe care doriţi să îl cumpăraţi. Aţi putea lua în considerare o proprietate mai mică sau o proprietate aflată într-o zonă mai ieftină, în scopul de a împrumuta mai puţin. Alternativ, aţi putea opta pentru un sistem de proprietate comună (shared ownership scheme), există mai multe programe care vă permit să cumpăraţi doar o parte a proprietăţii şi să plătiţi chirie pe restul.

 

Depozitul poate duce la refuz

Alternativ,  există posibilitatea de a fi refuzaţi pentru că nu aveţi suficient pentru un depozit. Creditorii nu le place să e un procent prea mare din preţul cerut, pentru că în cazul în care preţurile caselor ar scădea, acest lucru i-ar aduce în pierdere. În mod ideal, pentru a obţine cele mai bune oferte, ar trebui să aveţi un depozit de cel puţin 10% din preţul de cumpărare al casei.

Ce puteţi face:Dacă nu aveţi economisită această sumă de 10%, puteţi să apelaţi la programul Help-to-Buy Scheme, care vă va ajuta să cumpăraţi o casă cu un depozit de 5%. Alternativ, mai puteţi lua în considerare un credit ipotecar garant, în care cineva garantează că va face plăţile în cazul în care dumneavoastră nu sunteţi în măsură.

 

Self-employed… şi scad şansele

De asemenea, spun specialiştii în domeniu că refuzuri se pot face şi în cazul în care lucraţi ca self-employed (persoană fizică autorizată). De obicei este mult mai greu să obţineţi un împrumut dacă aveţi acest statut. Cu toate acestea, dacă aveţi dovezi (desfăşurătorul bancar sau payslip-uri) pentru cel puţin doi ani de zile în urmă, dar şi asigurarea de la companie că puteţi câştiga sume similare în viitorul apropiat, atunci creditorii de specialitate vor fi fericiţi să vă ajute.

Ce puteţi face:În astfel de cazuri aţi putea apela la ajutorul unui broker care are experienţa de a asigura credite ipotecare pentru persoanele care îşi desfăşoară activităţi independente.

 

Credit Score

Atunci când refuzul vine pur şi simplu din senin, este de multe ori din cauza unei probleme cu scorul dumneavoastră de credit. Singura cale de a fi sigur dacă aveţi un credit score bun este să verificaţi raportul la o organizaţie de specialitate, precum Experian. Creditorii au criterii diferite, dar folosesc acelaşi raport de credit, astfel încât tot ceea ce vor obiecta se va afla într-un raport periodic privind evoluţia credit scorului.

Există o serie de lucruri pe care este bine să le evitaţi atunci când aveţi în plan să vă cumpăraţi o casă. Lucruri pe care creditorii le displac. De exemplu, dacă aţi întârziat cu plata facturilor importante în trecut, se va ridica problema că aţi putea să nu fiţi în măsură să plătiţi ipoteca. În zilele noastre, plata chiriei şi a facturilor de utilităţi sunt incluse în rapoarte, aşa că dacă aveţi un record de plată slab… vina vă aparţine…

Ce puteţi face: Vestea bună este că mulţi creditori acordă mai multă atenţie comportamentului dumneavoastră recent. Deci, dacă problema pe care o întâmpinaţi este credit scorul, atunci aveţi nevoie să vă concentraţi pe plata facturilor la zi şi de a construi astfel un portofoliu solid cu plăţile recente.

Alte cauze care ar putea să încline balanţa unui mortgage către refuz sunt problemele cu justiţia. Dacă aveţi o plângere la  Country Court Judgment prin care o persoană căreia îi datoraţi bani s-a adresat tribunalului pentru a încerca să vă oblige să plătiţi, acest lucru vă poate afecta. Dacă puteţi demonstra că nu datoraţi bani, puteţi solicita instanţei să „pună deoparte” hotărârea. În caz contrar, acesta va fi pe desfăşurătorul dumneavoastră de credit timp de şase ani.

Înscrierea în registrul electoral este un plus, pentru că de obicei creditorilor le place să vadă dovezi solide cu adresa unde locuiţi. Acest lucru este simplu de aranjat şi nu vă costă nimic.

 

Împrumuturile

Există, de asemenea, o serie de potenţiale probleme legate de alte tipuri de împrumut. Unii creditori vă vor puncta destul de slab în cazul în care aţi luat un împrumut urgent. Pentru ei acest lucru înseamnă că vă aflaţi într-o situaţie disperată din punct de vedere financiar. Alţi creditori nu vă vor acorda împrumutul dacă vor observa că sunteţi pe zero cu cartea de credit sau că sunteţi pe minus pe contul curent (overdraft). Vor crede de cuviinţă că nu aveţi nicio măsură de urgenţă în cazul în care situaţia financiară are de suferit.

Ce puteţi face:În astfel de cazuri este de preferat să vă acoperiţi cât mai multe din aceste datorii, după cum puteţi, pentru a da creditorilor asigurarea că aveţi împrumutul sub control.

În schimb, creditorii ar putea să vă refuze un mortgage şi dacă nu aţi mai împrumutat niciodată, pentru că nu au nicio evidenţă a plăţilor şi a datoriilor dumneavoastră.

Ce puteţi face:În astfel de cazuri ar fi de preferat să obţineţi un card de credit denumit şi „credit builder”, prin care puteţi efectua plata facturii împrumutului în întregime în fiecare lună, pentru a arăta astfel că puteţi plăti datoria cu responsabilitate.

În unele cazuri este posibil să nu fi făcut nimic greşit, dar problema să apară ca o eroare pe raportul dumneavoastră sau ca o fraudă. În aceste condiţii, puteţi contacta firme specializate, precum Experian, ai căror reprezentanţi vor lucra cu organizaţiile responsabile, pentru a se asigura că tot ce este inexistent va fi eliminat din raportul dumneavoastră.

Dacă există ceva nedorit pe raportul dumneavoastră şi puteţi demonstra că au existat circumstanţe atenuante, atunci puteţi adăuga o notă explicativă:  creditorii o vor lua în considerare.

În multe cazuri, cei care au luat măsurile corecte au fost capabili de a obţine un credit ipotecar. Există şi posibilitatea să nu fiţi capabil de a schimba suficient pentru a primi până la urmă împrumutul. Atunci vă puteţi adresa specialiştilor mortgage disponibili.

În concluzie, aţi putea să vă loviţi de refuzul de a nu primi un credit ipotecar, pentru că măsurile sunt mult mai stricte faţă de zilele de dinainte de 2007, când un mortgage se obţinea mult mai uşor. Cu toate acestea, chiar şi în mediul actual, cu o abordare corectă, ar trebui să ţineţi cont de avantajul că piaţa imobiliară se îmbunătăţeşte.

Autor articol: Oana Padureanu

Comentarii

Spune-ti si tu parerea!