CASA PE IMPRUMUT

Articol publicat in sectiunea Locuinţe, Reportajul săptămânii pe data 8 iulie 2012

Diaspora romaneasca_Casa pe imprumut

Aproape fiecare roman care s-a stabilit pe termen lung in aceasta tara viseaza sa aiba o casa a lui, aici, in Marea Britanie. A fi proprietarul propriei sale locuinte inseamna siguranta, stabilitate si un viitor mai linistit, iar acest rationament face parte din mentalitatea romanilor.

Gandul la o proprietate imobiliara isi face loc in preocuparile imigrantilor proveniti din Romania de indata ce au ajuns pe aceste meleaguri. Ei afla mai intai ca pentru a cumpara o casa in Regatul Unit ai nevoie de un „mortgage”. Acesta nu este altceva decat un produs bancar echivalent cu creditul ipotecar vehiculat in Romania. Totusi, din momentul in care oamenii ajung in posesia acestei informatii, casa visurilor lor devine asociata cu ideea de mortgage.

La urma urmei insa, mortgage-ul este doar un imprumut. El reprezinta intr-adevar o modalitate de a cumpara o locuinta; dar mai presupune si multe pre-conditii, reguli stricte, o severa disciplina financiara; plus zeci de ani de rate lunare restituite constiincios furnizorului de credit.

Dar toate acestea sunt mult mai putin importante pentru romani decat conditiile in care pot obtine cat mai rapid mortgage-ul britanic.

 

 

Din secretele mortgage-ului

 

In Romania i se spune credit ipotecar, in timp ce englezii il numesc simplu, „mortgage”. Acest produs financiar reprezinta una din cele mai solicitate variante aflate la dispozitia romanului din Marea Britanie care doreste sa devina proprietarul unei locuinte in aceasta tara.

Creditul ipotecar reprezinta suma de bani imprumutata de la o banca sau de la alte societati creditoare pentru cumpararea unei proprietati, iar ipoteca este forma de garantare a imprumutului, pe care clientul imprumutat o acorda creditorului.

Mecanismul de functionare a acestui instrument financiar este simplu si avantajeaza atat creditorul, cat si imprumutatul. In cazul cumpararii unei case, creditorul da imprumut banii si inregistreaza ipoteca in titlul de proprietate al imobilului. Imprumutatul accepta conditiile ipotecarii propriei locuinte pentru a conferi siguranta creditorului, apoi primeste banii, face platile si intra in posesia proprietatii. El are dreptul sa solicite anularea ipotecii doar in momentul in care si-a platit toate datoriile fata de creditor. Daca nu va putea restitui imprumutul in conditiile stabilite de comun acord, creditorul poate prelua proprietatea pentru recuperarea pagubei.

 

Sfaturi pentru imigranti

Mortgage-ul britanic este unul dintre produsele de creditare cele mai solicitate de pe piata bancara din Regatul Unit. In acelasi timp, el este visul multor imigranti, care il percep ca pe unicul mijloc de finantare posibil pentru cumpararea unei case.

Website-ul de specialitate mortgageguideuk.co.uk a enuntat cateva recomandari in ajutorul strainilor stabiliti in Marea Britanie ce isi doresc sa aiba propria lor locuinta:

  • infiintati in primul rand un cont bancar;
  • aduceti orice acte care pot proba istoricul dvs. ca si creditor;
  • absenta unui depozit este o problema. Daca puteti furniza 10% din valoarea totala a creditului ipotecar, sansele de obtinere a acestuia cresc simtitor;
  • daca pretul caselor e prea mare, luati in considerare si deplasarea in alta zona; in alte localitati ale Marii Britanii, preturile sunt mult mai rezonabile;
  • daca va este respinsa cererea, nu renuntati. Asteptati un an si prezentati bancii veniturile realizate in aceasta perioada. Sansele de obtinere a creditului vor fi mult mai mari.
  • daca lucrati pentru o companie prestigioasa si aveti un salariu mare, sansele va cresc considerabil;
  • daca nu puteti dovedi ca va aflati in Marea Britanie de cel putin doi ani, este greu sa convingeti creditorul ca veti plati rate pe o perioada de 25 ani.

 

Istoria de credit…

 „Cea mai importanta chestiune care se ia in considerare la solicitarea unui mortgage in Marea Britanie este asa-numita istorie de credit”, ne preciza Tiberiu Sandu, unul dintre romanii care lucreaza in Londra ca si broker specializat in acordarea de credite ipotecare. In opinia sa, exista trei elemente esentiale care definesc acest „credit history”:

  • cel mai important argument este timpul – aceasta inseamna ca trebuie sa fii in Marea Britanie si sa ai cont in banca in aceasta tara de o anumita perioada de timp;
  • apoi trebuie sa fii inregistrat in Registru Electoral; aceasta este cea de-a doua conditie pe care foarte multi nu o cunosc. Daca nu esti in registru, nu existi, pentru ca in Marea Britanie nu exista reglementata o alta forma de inregistrare a identitatii. Ori de la 1 ianuarie 2007, romanii au acest drept, sa se inscrie in Registrul Electoral ca cetatean al Uniunii Europene. Neglijarea acestui aspect le reduce sansele de obtinere a creditului cu pana la 50%;
  • mai este necesar sa ai mici datorii, pentru a solicita un credit ipotecar. Acest aspect sperie pe toata lumea si cei mai multi prefera sa lucreze fara sa se indatoreze. Dar fara sa ai o mica datorie, nu ai istorie de credit. Chiar si o carte de credit cu o limita mica de creditare poate sa arate bancii ca ai platit disciplinat un oarecare imprumut. In acest fel, increderea bancii in potentialul client pe care il reprezinti creste.

 

Apelati la specialisti

In cazul in care va doriti un credit ipotecar si nu stiti cum sa abordati aceasta problema, puteti apela la un „mortgage broker” sau la un „financial adviser”. Acesta va poate indruma si poate prelua in mare parte procesul de selectie si negociere a conditiilor de creditare. In aceasta situatie, nu veti fi solicitat decat in procesul de decizie.

Un broker lucreaza, in general, pentru un onorariu. In schimbul acestei sume, el va va gasi cea mai buna oferta de credit ipotecar in conditiile solicitate de dvs. Brokerii isi desfasoara activitatea legal conform regulamentului Financial Services Authority (FSA). Sub tutela acestei institutii, ei sunt obligati sa va sfatuiasca impartial si sa va sugereze cele mai bune alternative, fara a avea dreptul sa va constranga sa luati o anumita decizie. Brokerul poate fi o buna solutie in cazul in care nu sunteti familiarizat cu domeniul si sunteti nesigur in privinta numeroaselor termene contractuale.

 

 

Riscurile nevazute ale mortgage-ului

 

Cei care isi doresc sa cumpere o locuinta in Marea Britanie prin intermediul unui credit ipotecar se expun la doua potentiale riscuri majore, atrag atentia specialistii britanici ai pietei imobiliare. Ei pot fi pacaliti atat de cei care vand imobile, cat si de catre falsii creditori.

 

Atentie la „noile” locuinte

Cand cumparati o proprietate, este important sa verificati toate elementele constructiei la care aveti acces, atentioneaza avocatii britanici specializati in contractele de vanzare-cumparare folosite pe piata imobiliara din regat. Este recomandabil sa va asigurati ca detineti toate informatiile disponibile despre detaliile „invizibile” ale acesteia, cum ar fi reteaua electrica, structura zidurilor sau sistemul de incalzire. Pentru ca vanzatorul nu are obligatia sa furnizeze informatii care nu ii sunt solicitate. Legislatia britanica nu ii permite nici sa ascunda deliberat anumite detalii referitoare la bunul pe care intentioneaza sa il vanda. Daca o asemenea atitudine poate fi dovedita, legea britanica prevede recurgerea la solutii juridice.

 

Cand creditul devine pacaleala

Fraudele comise de catre falsii creditori reprezinta o alta mare problema aflata in atentia specialistilor britanici, atunci cand vine vorba de acordarea de mortgage. Revista de specialitate Mortgage Finance Gazette a publicat un articol menit sa atraga atentia avocatilor specializati in consultanta juridica pe piata imobiliara asupra acestei realitati.

Autorii articolului cred ca in viitor, pentru a se proteja de fraude, solicitantii de credite vor manifesta retinere in contractarea de imprumuturi, in timp ce serviciile de consultanta legala in domeniul imobiliar vor fi extrem de solicitate de cei care vor sa isi cumpere o casa.

Ultimele rapoarte ale Autoritatii Nationale impotriva Fraudelor arata ca in 2010 infractiunile de frauda inregistrate in activitatea de acordare a creditelor ipotecare au produs daune cifrate la o suma de aproximativ un miliard de lire sterline.

 

 

Motive pentru re-mortgage

 

Multi dintre beneficiarii unui credit ipotecar incerca sa obtina un nou imprumut de indata ce conditiile contractuale incheiate initial le permit o astfel de posibilitate. Aceasta alternativa este cunoscuta sub numele de „re-mortgage” in terminologia de specialitate britanica.

Re-mortgage-ul nu reprezinta o solutie pentru cei care au contractat un imprumut bancar in conditii avantajoase. El devine interesant pentru acele persoane care nu sunt multumite de rata dobanzii pe care o platesc lunar sau de alte conditii specificate in contractul de credit. Re-mortgage-ul este practic o refinantare a creditului obtinut initial si este solicitat mai ales in cazurile in care, pe piata bancara, conditiile de acordare a creditelor s-au relaxat. In final, cel care solicita re-mortgage poate obtine de la o banca un nou credit la o dobanda mai scazuta sau pe termen mai lung si, in consecinta, el va plati o rata lunara mai mica.

Website-ul yourmortgage.co.uk in colaborare cu specialistii Halifax, una dintre cele mai active companii de pe piata imobiliara britanica, a publicat o analiza detaliata a modalitatilor si ratiunilor de obtinere a unui re-mortgage.     

De cele mai multe ori, re-mortgage-ul este solicitat de catre beneficiarii unui credit ipotecar ce isi doresc un nou imprumut in conditii mai avantajoase in ceea ce priveste dobanda sau perioada de rambursare.

Exista si situatii in care contracteaza un re-mortgage persoanele care doresc sa se mute dintr-o locuinta pe care au achizitionat-o in conditii neconvenabile intr-un alt imobil. In astfel de situatii, creditorul poate chiar sa accepte transferul sumei restante datorate de la creditul initial in noul imprumut. Dar aceasta numai dupa ce va evalua valoarea noului imobil si va stabili noile conditii contractuale.

Unii apeleaza la re-mortgage doar pentru a economisi bani platind bancii in fiecare luna o rata de credit mai mica. O asemenea solutie este in interesul celor care au preferat un contract de mortgage cu rata lunara fixa, dar au acceptat sa plateasca o dobanda variabila. In conditiile in care rata dobanzii creste brusc, ei se vor vedea nevoiti sa plateasca bancii creditoare rate impovaratoare si, in consecinta, vor incepe sa se intereseze daca pot obtine un re-mortgage. Acestia vor trebui sa tina cont de faptul ca acordarea unui nou imprumut nu se face gratuit. Creditorii mortgage-ului initial pot pretinde in astfel de cazuri anumite penalizari, in timp ce un re-mortgage presupune alte cheltuieli suplimentare. Deci, cei care sunt decisi sa ia o astfel de decizie trebuie sa ia in calcul toate aceste detalii.

Posibilitatea de a contracta un re-mortgage in conditii avantajoase a fost speculata in anii premergatori declansarii recesiunii din 2008, beneficiarii unor asemenea surse de re-finantare folosind banii astfel obtinuti in scopul renovarii locuintelor sau chiar pentru cheltuieli de vacanta. In climatul economic actual insa, dominat de stagnarea preturilor pe piata imobiliara si de credite cu dobanzi ridicate, re-mortgage-ul nu mai poate fi deturnat in alte scopuri, fiind recomandata folosirea acestor bani mai degraba pentru destinatia reala contractarii lor.

————————————–

Cinci sfaturi pentru solicitantul de mortgage

 

  1. Nu te ingrijora din cauza instabilitatii preturilor pe piata imobiliara – o scadere sau o crestere a pretului caselor cu 5% nu trebuie sa te ingrijoreze atat timp cat cumperi o locuinta ca sa traiesti in ea, nu ca sa faci speculatii imobiliare.
  2. Nu este nimic grav daca ai fost refuzat si trebuie sa mai astepti o vreme. Poate fi dezavantajos sa insisti. Foloseste timpul pentru a mai economisi bani, care, in definitiv, te vor ajuta sa obtii in final un credit ipotecar mai convenabil.
  3. Fa-ti un plan bugetar rezonabil. Acesta iti va fi de folos pe termen lung. In momentul cand vei faci un efort financiar pentru a cumpara o casa este bine sa iti permiti sa te si bucuri de aceasta investitie, fara sa porti pe umeri niste conditii de creditare impovaratoare.
  4. Nu este o rusine sa cumperi o casa necostisitoare. Atunci cand poti beneficia de un credit avantajos, nu este nimic rau daca iti propui cumpararea unei case mai modeste sau care nu este situata intr-o zona foarte selecta.
  5. Renunta la alte imprumuturi. Daca poti sa reduci alte cheltuieli si sa nu mai ai alte obligatii financiare, vei fi intr-o pozitie mai favorabila in vederea obtinerii unui credit ipotecar.

Sursa: mortgageguideuk.co.uk

————————————–

 

Pagina 1 din 2:Pagina următoare

Autor articol: Marcel Istrate

Comentarii

O parere la “CASA PE IMPRUMUT”

  1. Roxana Badea Spune:

    Buna ziua..numele meu este Roxana locuiesc de 3 anii in Londra detin un loc de munca pernament, si as dori si eu sa fac un imprut la dumneavoastra..Nu vreau un imprumut mortgage..vreu un imprumut pentru nevoi persoanele daca se poate..va rog sa imi dati u raspun pe email:poenaruroxana39@yahoo.com sau la nr de telefon 07501116182..va multumesc mult..astept un raspuns

Spune-ti si tu parerea!