Cât de grave sunt greşelile în relaţia cu creditorul?

Articol publicat in sectiunea Bani, taxe şi beneficii pe data 10 martie 2014

credit card

Nimeni nu este perfect. Iar când vine vorba de dimensiunile financiare ale vieţii, toţi am făcut greşeli pe care le-am regretat mai târziu.

Cheia stă în înţelegerea modului de apreciere a abaterii. Iar când vine vorba de o problemă legată de creditare, acest lucru nu este nici pe departe uşor. Ce este mai grav: să luaţi un avans sau să plătiţi o factură cu 1-2 zile întârziere? Experţii au conceput o scală graduală de la 1 (pierderea unei sume mici la bancomat) la 10 (pierderea casei), cu care apreciază greşelile financiare pe care le comit clienţii. În rândurile de mai jos veţi afla ce-i îngrijorează cel mai mult pe profesionişti şi ce vor fi gata să treacă cu vederea.

 

Întârzierea plăţii

Gravitate de gradul 6: Creditorii sunt recunoscuţi ca fiind deosebit de chiţibuşari când vine vorba de plăţile întârziate, chiar şi plăţile care au depăşit câteva minute putând aduce penalităţi sau taxe suplimentare pentru client. În funcţie de perioada de întârziere care a fost înregistrată, creditorul poate raporta problema către birourile de credit, care vă poate distruge pur şi simplu scorul de creditare pe care îl aveţi. Veştile bune, spune Stacy Francis, preşedintele Francis Financial, sunt legate de faptul că eroarea respectivă poate fi reversibilă. „Aveţi opţiunea de a suna compania de creditare şi de a cere ca întârzierea să nu fie raportată”, spune Stacy Francis. „Dacă sunteţi, în general, genul de client care plăteşte la timp, compania ar putea să amâne taxarea şi să nu raporteze incidentul.”

 

Plata sumei minime

Gravitate de gradul 4: Companiile de creditare se bucură enorm când vă plătiţi creditul foarte încet, dar dumneavoastră ar trebui să detestaţi asta. Acest lucru nu va afecta neapărat scorul de creditare de care dispuneţi, dar asta nu înseamnă că este o practică bună de urmat. Plata sumei minime posibile „vă va ţine îndatorat pentru o perioadă mult mai lungă de timp şi veţi ajunge să plătiţi dobânzi mult mai mari la suma iniţială”, spune Stacy Francis. „Puteţi ajunge să plătiţi şi de două ori mai mult (sau şi mai mult de atât) decât dacă a-ţi plăti numerar.”

 

Cumpărături cu cardul, doar de dragul bonusurilor

Gravitate de gradul 1: Dacă vă plătiţi creditul la timp şi în întregime, folosirea cardului pentru a obţine anumite bonusuri nu este neapărat un plan rău, spune Gail Cunningham, purtător de cuvânt al National Foundation for Credit Counseling. „Puteţi câştiga acest joc al bonus-urilor pe card, dacă ştiţi cum să-l jucaţi”, spune Gail. „Dar trebuie, în primul rând, să vă cunoaşteţi pe dumneavoastră.” Pentru că majoritatea consumatorilor cheltuiesc mai mult când plătesc prin intermediul cardului decât cu numerar, fiţi foarte precauţi şi daţi-vă seama de clipa în care ajungeţi să cumpăraţi un produs doar pentru că bucata de plastic din buzunar face ca acest lucru să fie mai uşor.

 

Aţi ratat o plată

Gravitate de gradul 9: Nu numai că veţi fi copleşit de taxe, penalizări şi dobânzi suplimentare, dar veţi fi în situaţia în care ratele de dobândă care vă sunt oferite vor creşte semnificativ. Ca şi cum cele menţionate nu ar fi de ajuns, veţi primi o lovitură serioasă şi în ceea ce priveşte scorul dumneavoastră de creditare, care va scădea drastic: cu aproximativ 35%, cam acesta fiind procentul bazat pe abilitatea dumneavoastră de a vă plăti ratele la timp. Ca rezultat, veţi plăti mai mult când veţi încerca să obţineţi un nou împrumut. „Ratarea unei plăţi are două tipuri de consecinţe, atât imediate, cât şi pe termen lung”, spune Clarky Davis, expertă în creditare de la Care One Debt Relief. „Se poate să aveţi probleme timp ani buni”, încheie ea.

 

Aveţi prea multe carduri

Gravitate de gradul 6: Dacă sunteţi genul de client care aplicaţi pentru un card doar în ideea că veţi obţine un discount la haine sau alt tip de marfă, atunci este clar că portofelul dumneavoastră este plin de fel de fel de carduri. Probabil că prin intermediul acestora nu obţineţi suficientă valoare pentru a suplini dobânzile mari sau complicaţiile aduse de facturile adiţionale şi ofertele care vă umplu cutia poştală şi vă măriţi şi şansele de a uita de anumite rate sau de a cădea victime ale furtului de identitate. „Rar există un motiv cu adevărat bun pentru a aplica la un nou card dacă aveţi deja unul destinat cumpărăturilor generale, unul pentru discount-uri şi unul cu dobândă mică”, spune Cunningham.

 

Maximizarea posibilităţilor cardului

Gravitate de gradul 7: Maximizarea posibilităţilor unui card poate avea un impact serios în ceea ce priveşte scorul de creditare, de vreme ce 30% din acesta este bazat pe „modalitatea în care utilizaţi creditul”, adică suma pe care aţi folosit-o pusă în balanţă cu suma pe care o aveaţi disponibilă. Şi mai important, spune Davis, este faptul că o astfel de atitudine înseamnă o tendinţă dureroasă a finanţelor personale. „Maximizarea posibilităţilor unui card nu va avea un efect imediat, dar este un semn că nu puteţi să vă gestionaţi cu înţelepciune bugetul pe care-l aveţi la dispoziţie.” „Înseamnă că nu aţi avut economii suficiente pentru a vă acoperi cheltuielile neaşteptate.”

 

Jocul cu balanţa de plăţi

Gravitate de gradul 5: Mutarea creditului de pe un card cu dobândă ridicată la unul cu o dobândă mai mică, prin transfer de balanţă, nu este cea mai inteligentă mişcare la care vă puteţi gândi, spune Francis. „Aproximativ 15% din scorul de creditare este afectat de aplicaţiile recente pentru credit”, notează ea. Faceţi câteva astfel de transferuri şi scorul de creditare va încasa o lovitură serioasă. „Birourile de creditare nu diferenţiază faptul că aceste carduri sunt emise pentru acelaşi credit, ei văd doar o cerere de aprobare pentru un credit din ce în ce mai mare.” Adăugaţi taxele care vin cu aceste transferuri de balanţă şi veţi ajunge în situaţia în care nu veţi juca sistemul, ci veţi fi călcat în picioare de el.

 

Planurile de stabilizare ale debitului

Gravitate de gradul 9,5: Dacă sunteţi copleşit de datorii, negocierea scăderii balanţei cu compania de creditare (numită şi debt settlement) vă poate ajuta uneori să plătiţi câţiva penny pentru o liră din datorie, dar veţi plăti un preţ piperat. În primul rând, există o taxă plătibilă pentru datoria iertată, care va fi luată în considerare ca venit pe parcursul respectivului an fiscal. Iar scorul de creditare vă va fi decimat, aşa că nu vă aşteptaţi să primiţi imediat un alt credit. În afară de faliment, negocierea scăderii balanţei „este unul dintre cei mai gravi paşi pe care îi puteţi face”, spune Francis.

 

Obţinerea unui avans în numerar

Gravitate de gradul 8: Poate părea că aţi căpătat bani gratis, dar adevărul este că nu e deloc aşa: este mult mai probabil să existe o taxă asociată avansului respectiv şi să plătiţi o dobândă mărită, una mai mare decât în situaţia în care aţi folosi card-ul în mod normal. „De asemenea, nu aveţi nici perioadă de graţie”, spune Cunningham. „Veţi demara acumularea de dobândă din clipa în care veţi obţine banii.” Dar aceste atribute, periculoase prin ele sau adunate la un loc, nu sunt partea cea mai rea a problemei, continuă Cunningham să explice. „Când începeţi să utilizaţi avansuri în numerar, va trebui să înţelegeţi motivul pentru care le-aţi cerut deoarece acest lucru denotă simptome ale unei probleme financiare serioase.”

 

Folosirea card-ului într-o clipită

Gravitate de gradul 2: Dacă frigiderul cedează sau cuptorul cu microunde se strică dintr-o dată în mijlocul lunii ianuarie, s-ar putea să nu dispuneţi pe moment de sumele necesare pentru a le înlocui. Punerea facturii respective pe card şi plata rapidă a acesteia în decursul a câtorva luni este o soluţie solidă, crede Cunningham. „Dar nu doriţi ca aşa ceva să devină procedura standard de comportament.” „Însă este în regulă să aveţi balanţa de pe card pe minus pentru câteva luni, când treceţi prin anumite dificultăţi financiare. Asiguraţi-vă doar că balanţa este pe un card fără taxă anuală sau pe unul care are o rată a dobânzii foarte mică a taxei anuale.”

Autor articol: Liviu Untaru

Comentarii

Spune-ti si tu parerea!