Ce se întâmplă când deveniţi falit?

Articol publicat in sectiunea Acte, Bani, taxe şi beneficii pe data 1 decembrie 2014

Paying Bills

Dacă aveţi probleme financiare serioase, poate că luaţi deja în calcul posibilitatea de a declara faliment. În acest caz, este foarte important să înţelegeţi ce înseamnă asta şi ce alternative există. Falimentul nu este permanent, aşa că aţi putea alege o modalitate de a vă lichida datoriile şi de a o lua de la capăt.

 

Ce este falimentul?

Falimentul este un statut legal, care durează de obicei un an şi poate fi o modalitate prin intermediul căreia puteţi lichida datoriile pe care nu le puteţi plăti. Când vă aflaţi în stare de faliment, bunurile dumneavoastră ce nu sunt esenţiale traiului (proprietăţi şi posesiuni) şi venitul suplimentar sunt folosite pentru a vă plăti creditorii (persoanele cărora le datoraţi bani). La sfârşitul perioadei de faliment, majoritatea datoriilor sunt anulate („discharged”).

 

Cum ajungeţi în stare de faliment?

Un tribunal vă poate declara în stare de faliment prin emiterea unui ordin de falimentare („bankruptcy order”), după ce i s-a prezentat o petiţie de falimentare („bankruptcy petition”).

  1. Completarea propriei petiţii de falimentare

O astfel de petiţie („a debtor’s petition”) poate fi obţinută de pe site-ul Insolvency Service (www.insolvencydirect.gov.uk/isolv) sau de la tribunalul local care dispune şi de jurisdicţie în ceea ce priveşte falimentarea.

După ce este completată, petiţia trebuie dusă la cel mai apropiat tribunal care dispune de competenţe în ceea ce priveşte falimentarea. Aici va trebui să plătiţi şi o taxă de 150 lire, deşi a-ţi putea să nu plătiţi taxa dacă îndepliniţi anumite criterii.

De asemenea, la momentul depunerii petiţiei, va trebui să constituiţi şi un depozit de 345 lire, pentru munca personalului de la ghişeu (în acest caz numindu-se „Official Receiver”), sumă de care nu puteţi fi scutit.

  1. Un creditor aplică pentru a vă falimenta

Creditorii dumneavoastră pot depune personal o petiţie, dacă aveţo o datorie neasigurată la ei ce depăşeşte suma de 750 de lire.

Din momentul în care procedurile de intrare în faliment au fost declanşate, trebuie să cooperaţi în totalitate, chiar dacă creditorul a fost cel care a depus petiţia, iar dumneavoastră o contestaţi. Dacă este posibil, încercaţi să obţineţi o înţelegere cu creditorul înainte ca petiţia să fie audiată – dacă veţi dori să faceţi acest lucru mai târziu, va fi mult mai dificil şi mai costisitor.

 

Alternativele falimentului

Statutul de faliment este o problemă serioasă: va trebui să cedaţi proprietăţi de valoare. Însă nu trebuie să vă declaraţi falimentar doar pentru că aveţi datorii. Puteţi încerca să faceţi unele înţelegeri cu creditorii, cum ar fi:

  • acorduri informale („informal agreements”): le scrieţi creditorilor pentru a stabili cu aceştia un calendar de rambursare;
  • acorduri individuale voluntare („individual voluntary arrangements” – IVAs: un avocat specializat pe falimente vă ajută să negociaţi termenii de rambursare;
  • ordine de administrare („administration orders”): o instanţă vă „ordonă” să plătiţi tribunalului anumite sume, care vor fi distribuite creditorilor dumneavoastră.

Mai multe amănunte puteţi obţine de la: www.insolvency.gov.uk/bankruptcy/alternativestobankruptcy.htm.

 

Unde se dă un ordin de falimentare?

De obicei, petiţiile de falimentare sunt prezentate la Înalta Curte din Londra sau la o instanţă în aproprierea locuinţei sau serviciului dumneavoastră (deşi nu toate instanţele au atribuţii directe în reglarea problemelor legate de falimentare).

 

Cine se ocupă de falimentul dumneavoastră?

  1. Official Receiver

Un Official Receiver este desemnat pentru a vă proteja bunurile. Ei acţionează ca administratori ai tuturor chestiunilor legate de falimentul dumneavoastră, în cazul în care nu aveţi bunuri de valoare.

  1. Insolvency Practitioner

Dacă dispuneţi de unele bunuri, un Insolvency Practitioner (avocat specializat pe falimente) va fi numit pentru a administra bunurile pe care le aveţi şi pentru a le vinde creditorilor. Pentru a găsi un astfel de avocat puteţi accesa: http://www.sra.org.uk/solicitors/accreditation/licensed-insolvency-practitioners.page.

În momentul în care la adresa dumneavoastră a fost emis un ordin de falimentare, creditorii nu vă mai pot urmări pentru a obţine plata sumelor datorate. Din acea clipă, plata devine responsabilitatea administratorului bunurilor.

 

Cum vă afectează starea de faliment

  1. Bunurile

Odată ajuns în stare de faliment, un Official Receiver sau avocatul dumneavoastră vă pot vinde bunurile pentru a vă plăti creditorii. Totuşi, anumite bunuri nu pot fi considerate ca active pentru acest scop, printre ele numărâdu-se:

  • echipamentul de care aveţi nevoie pentru a lucra (maşini sau diferite scule);
  • articole de uz casnic necesare dumneavoastră şi familiei dumneavoastră (de exemplu: haine, aşternuturi şi mobilă).
  1. Câştigurile

Veniturile dumneavoastră pot fi verificate de Official Receiver (luând în calcul cheltuielile cum sunt ipoteca, chiria sau facturile casei) pentru a se decide dacă din acestea pot fi făcute plăţi către creditori.

În unele cazuri se poate să fiţi pus în situaţia de a semna un „acord de plată pe baza venitului” (income payments agreement), prin intermediul căruia vă veţi obliga să plătiţi lunar o rată fixă din veniturile dumneavoastră către creditori timp de 3 ani.

Dacă nu plătiţi (sau dacă nu semnaţi acordul în mod voluntar), Official Receiver poate aplica pentru un ordin al Curţii prin care să fiţi silit să plătiţi, pentru cel puţin 3 ani de la data emiterii acestuia.

Dacă pe parcurs circumstanţele personale se schimbă, va trebui să-l anunţaţi pe Official Receiver de acest lucru pentru ca aranjamentele anterioare să poată fi revizuite.

  1. Angajamentele în curs de desfăşurare

Chiar şi după ce aţi intrat în stare de faliment, tot va trebui să vă achitaţi contractele aflate în desfăşurare, cum ar fi chiria sau datoriile contractate după declararea falimentului.

 

Obligaţiile dumneavoastră când sunteţi în stare de faliment

Trebuie să:

  • oferiţi detalii complete ale finanţelor dumneavoastră, bunurilor şi creditorilor;
  • aveţi grijă de bunurile dumneavoastră şi să le predaţi alături de documente semnificative, cum ar fi extrasele de cont şi poliţele de asigurare;
  • vă anunţaţi administratorul (Official Receiver sau avocatul) de absolut orice bun sau venit suplimentar apărut în perioada de falimentare;
  • nu folosiţi cărţi de credit sau conturi ale băncilor / societăţilor de creditare;
  • nu obţineţi credite de peste 500 de lire fără să-i spuneţi creditorului respectiv că sunteţi în stare de faliment;
  • să nu faceţi plăţi directe către creditori, exceptând ipotecile şi pensiile alimentare ale copiilor.

De asemenea, se poate să fiţi nevoit să mergeţi la tribunal pentru a explica motivele pentru care aţi ajuns în situaţia de a avea datorii.

 

Cât durează falimentul?

În mod normal, falimentul durează un an. După această perioadă, veţi fi „achitat” de starea de faliment, indiferent de suma rămasă de plată în contul datoriilor.

Achitarea dumneavoastră ar putea avea loc mai devreme, dacă veţi coopera cu Official Receiver.

Cu toate acestea, într-un număr redus de cazuri, ca şi în cazul în care vă comportaţi iresponsabil (de exemplu, nu colaboraţi), falimentul poate dura o perioadă mult mai lungă de un an.

 

De unde să obţin ajutor şi sfaturi?

Dacă vă gândiţi să vă declaraţi falimentar sau aţi fost ameninţat cu falimentul, este important să obţineţi o părere independentă.

Pe piaţă există mai multe agenţii care oferă consultanţă în domeniu, cum ar fi Citizens Advice Bureau, National Debtline sau Consumer Credit Counselling Service (CCCS).

  1. Citizens Advice Bureau (CAB)

CAB este un start bun pentru a primi sfaturile de care aveţi nevoie. Oferă informaţii gratuite şi sfaturi în problemele legale, financiare şi altele. Puteţi găsi filiala locală a CAB în cartea de telefoane sau accesând www.citizensadvice.org.uk/index/getadvice.

  1. National Debtline

National Debtline oferă ajutor gratuit, confidenţial şi independent, prin telefon, pentru persoanele din Anglia, Scoţia şi Ţara Galilor. Puteţi apela la numărul 0808 8084 000 între 9:00-21:00, de luni până vineri şi 09:30-13:00 în zilele de sâmbătă. De asemenea, puteţi să-i apelaţi prin e-mail sau să accesaţi http://www.nationaldebtline.co.uk/england_wales/debt_advice.php#3.

  1. Consumer Credit Counselling Service (CCCS)

CCCS dispune de o linie telefonică de asistenţă la care se oferă sfaturi gratuite şi imparţiale persoanelor cu datorii. Puteţi suna pentru ajutor la 0800 1381 111, între 08:00-20:00, de luni până vineri. De asemenea, le puteţi trimite un e-mail sau îi puteţi accesa la http://www.cccs.co.uk.

Autor articol: Liviu Untaru

Comentarii

Spune-ti si tu parerea!