CE STIU BANCILE DESPRE NOI?

Articol publicat in sectiunea Bani, taxe şi beneficii, Reportajul săptămânii pe data 2 iunie 2013

Diaspora romaneasca_Ce stiu bancile despre noi

Bancile din Marea Britanie pot afla numeroase informatii financiare despre clienti actuali sau viitori. Ele vor sti sa estimeze situatia veniturilor unei persoane pe un interval de mai multi ani, sa aprecieze gradul de indatorare al acesteia si daca ea s-a comportat ca un bun ori ca un rau platnic. In plus, functionarii bancari pot verifica problemele avute de fiecare potential client cu legea britanica, dar si daca este un cetatean onest care isi exercita dreptul de vot conferit in societatea democratica britanica. De asemenea, stabilitatea fiecarui individ la locul de munca, adresele la care a locuit o persoana, modul in care ea si-a platit chiria si utilitatile isi gasesc, de asemenea, locul lor in dosarele bancare.

Aparent, bancile stiu cam totul intr-o societate britanica riguros reglementata din punct de vedere financiar. Si apeleaza la toate aceste informatii ori de cate ori cineva isi doreste un simplu imprumut. Iar oamenii sunt obligati sa invete sa opereze cu toate aceste reguli ale unui sistem aparent confuz, caruia, in termeni de specialitate, i se spune pe scurt: Credit Score.

 

 

Credit Score-ul si secretele lui

 

Cine nu are istoric de credit (Credit History) nu exista. Acesta este unul dintre principiile nescrise care functioneaza in Marea Britanie. Toate bancile britanice se folosesc de acest rationament atunci cand sunt puse in situatia luarii unei decizii pentru acordarea unui credit unei persoane oarecare. Si companiile furnizoare de servicii pot sa procedeze la fel, ca si institutiile guvernamentale si firmele de asigurari, de pilda.

Chiar si companiile comerciale care vand produse cu valoare ridicata pe baza de imprumut sau in leasing, firmele imobiliare ce vand sau inchiriaza locuinte si dealerii de autoturisme se intereseaza de acest Credit History ori de cate ori au de-a face cu un nou client. Si toate se folosesc, in acest scop, de o baza de informatii personale greu de inteles pentru omul de rand si aparent imposibil de accesat, pe care o numesc… Credit Score.

Credit Score-ul (CS) este, conform companiei de expertiza financiara Equifax, un instrument folosit de banci si alti creditori din Marea Britanie pentru a verifica credibilitatea persoanelor care li se adreseaza, solicitand imprumuturi sau alte servicii bancare. Informatiile astfel obtinute sunt ulterior folosite in procesul de luare a deciziei privind raspunsul de accept sau refuz a clientului respectiv.

Mai exact, Credit Score-ul estimeaza riscul la care o banca se expune imprumutand bani unei persoane, in situatia in care aceasta nu isi va putea indeplini ulterior obligatiile prevazute in contractul de creditare. Cu cat valoarea CS este mai mare, cu atat probabilitatea de risc pe care si-o asuma compania creditoare este mai mica. Credit Score-ul se calculeaza pe baza unui model matematic complex care tine cont de factori multiplii si diversi.

 

De la negativ la pozitiv

Cei care traiesc de mai multi ani in Marea Britanie au aflat ca un Credit Score favorabil nu presupune neaparat un parcurs financiar fara niciun fel de probleme. In schimb, o persoana care a trecut prin dificultati financiare grave, ce au afectat valoarea acestui CS pana la limitele sale inferioare, va trebui sa depuna eforturi pentru a recastiga increderea companiilor financiare.

Practic, creditorii si furnizorii de servicii britanici nu fac altceva decat sa verifice cu rapiditate si eficienta trecutul financiar al fiecarui client al lor in aceasta tara. Vor fi in castig de cauza persoanele care detin conturi bancare active, alimentate periodic cu bani si chiar datorii platite cu regularitate. Cei care nu detin un cont bancar sau au astfel de conturi fara a le intrebuinta uzual nu vor prezenta suficienta incredere pe piata financiara britanica.

Un loc de munca stabil, care asigura venituri constante, vechimea in munca si valoarea castigurilor realizate anual se afla printre factorii care contribuie la cresterea Credit Score-ului. Iar datoriile neonorate la timp, de orice fel, platile restante si cererile repetate, adresate cu insistenta companiilor creditoare, sunt criteriile ce influenteaza in mod negativ valoarea CS.

Orice firma din Marea Britanie poate consulta raportul de credit al unei persoane, care ii va dezvalui Credit Score-ul acesteia.

 

Complicatii legale

Procedura de calcul si obtinere a informatiilor financiare bazata pe Credit Score este reglementata in Marea Britanie de catre Financial Service Autority, institutia care tuteleaza intreaga activitate de furnizare de servicii financiare in Regatul Unit.

Totusi, conform prevederilor legale in vigoare, persoanele fizice nu pot afla cu usurinta care sunt criteriile luate in considerare de companii atunci cand iau decizii pe baza CS. Astfel, chiar daca un solicitant de credit va cunoaste valoarea propriului CS, el nu va sti cu exactitate daca banca careia i s-a adresat ii va aproba cererea de imprumut, spre exemplu. Pe de alta parte, companiile creditoare nu pot fi obligate sa dezvaluie motivele care au stat la baza formularii unui refuz fata de un potential client. Exista, totusi, asociatii patronale, cum ar fi Finance and Leasing Association, ai caror membrii au stabilit de comun acord sa furnizeze clientilor explicatii credibile privind un eventual refuz. Si cele mai multe banci si companii creditoare din Marea Britanie au o intelegere in baza careia orice client caruia i se refuza un serviciu bancar din cauza valorii Credit Score-ului trebuie sa fie informat despre acest aspect.

————————————–

Doua lucruri importante despre Credit Score

 

  1. Scorul „universal” si listele negre nu exista. Sunt trei mari agentii care tin acest „scor”. Fiecare dintre ele iti acorda un scor diferit, iar companiile care folosesc aceste informatii (bancile de exemplu) nu se bazeaza strict pe informatiile primite, ci au multi alti indicatori.
  2. Bancile nu sunt obligate sa iti imprumute bani. Scorurile aplicatiilor pentru credite sunt adunate, clasificate si aprobate/dezaprobate pe grupuri, nu individual. Pentru ca ar costa foarte mult ca fiecare aplicatie sa fie tratata individual, bancile prefera sa piarda cativa clienti buni decat sa se aleaga cu multi rau-platnici, stabilind un Credit Score minim.

Sursa: moneysavingexpert.com

————————————–

 

 

Trei conditii pentru

un Credit Score favorabil

 

Exista trei conditii esentiale care, odata indeplinite, cresc decisiv sansele unei persoane la o valoare de Credit Score pozitiva, ne-a dezvaluit unul dintre brokerii romani care lucreaza la Londra, fiind specializat in acordarea de credite bancare. „Cea mai importanta chestiune care se ia in considerare la solicitarea unui credit este asa-numita istorie de credit, in termeni de specialitate. Iar ea este definita de trei elemente…”, a precizat acesta, sub protectia anonimatului.

Timpul constituie primul argument luat in considerare in decizia unei banci de a acorda sau nu un imprumut oricarui solicitant de credite. Aceasta inseamna ca persoana care isi doreste un credit trebuie sa se afle in Marea Britanie si sa aiba un cont in banca in aceasta tara de cel putin 2-3 ani.

Apoi, este la fel de important ca aceeasi persoana sa fie inregistrata in registru electoral. „Aceasta este cea de-a doua conditie pe care foarte multi nu o cunosc. Daca nu figurezi in acest registru, nu existi, pentru ca in Marea Britanie nu exista reglementata o alta forma de inregistrare a identitatii. Ori de la 1 ianuarie 2007, romanii au acest drept, sa se inregistreze in registrul electoral ca cetatean al Uniunii Europene. Neglijarea acestui aspect le reduce sansele de obtinere a oricarui credit cu pana la 50%”, a subliniat romanul devenit broker la Londra.

Si, in fine, „mai este necesar sa ai mici datorii, pentru a solicita un credit. Acest aspect sperie pe toata lumea si cei mai multi prefera sa lucreze fara sa se indatoreze. Dar fara sa ai o mica datorie nu ai istorie de credit. Chiar si o carte de credit cu o limita mica de creditare poate sa arate bancii ca ai platit disciplinat un oarecare imprumut. In acest fel, increderea bancii in potentialul client pe care il reprezinti creste”, continua explicatiile specialistului in acordarea de credite.

 

 

Mentalitatea romaneasca

 

Obtinerea unui Credit Score favorabil presupune cunoasterea unor detalii de procedura care „scapa” multora dintre romanii ajunsi in aceasta tara. Iar unele dintre acestea intra in contradictie cu educatia si mentalitatea romanilor in ceea ce priveste banii si gestionarea lor.

 

Mai mult decat un cont bancar…

„Eu am avut probleme destul de mari in momentul in care am vrut sa obtin un mortgage (credit ipotecar – n.r.) pentru a-mi cumpara o casa. Si mi-am dat seama ca era sa o patesc tocmai fiindca nu am stiut sa imi administrez propriul cont bancar”, ne-a marturisit Daniel, un roman care traieste in Marea Britanie de aproape sapte ani. El nu obisnuia sa isi depuna regulat banii la banca, desi avea un loc de munca stabil de mai multi ani, fiind platit saptamanal. Iar cand s-a hotarat sa solicite un imprumut la banca al carei client era de peste cinci ani, a fost surprins sa afle ca desi facuse economii si nu avea datorii, valoarea Credit Score-ului sau era insuficient.

„Am apelat la un broker care sa ma ajute sa obtin un imprumut bancar pentru a-mi putea cumpara un apartament. El a fost cel care m-a invatat cum pot sa aflu informatii despre propriul meu Credit Score. Am fost dezamagit cand am vazut ca valoarea acestuia nu ma avantaja deloc. L-am intrebat ce pot sa fac si tot el mi-a sugerat cateva etape prin care pot sa imi imbunatatesc acest scor…”, ne-a spus Daniel.

 

Imprumuturile cresc Credit Score-ul

„Acum pot sa spun, din proprie experienta, ca pentru un Credit Score pozitiv este bine sa ai intrari de bani regulate in contul bancar, transferate preferabil din aceeasi sursa. Aceasta confirma ca este vorba de un venit constant, adica de un salariu. Ajuta, de asemenea, foarte mult sa ai mici imprumuturi, sub forma unui card de credit, de exemplu. Romanii ajunsi in Marea Britanie trebuie sa se debaraseze de prejudecata ca daca imprumuti bani, pierzi din credibilitate; dimpotriva… Este chiar bine sa ai rate periodice. Singura conditie este sa platesti cu regularitate aceste datorii. Fapt care sa se reflecte in contul bancar. Credit Score-ul va creste daca se vede ca au fost achitate anumite rate lunar si va scadea doar daca se sesizeaza restante de plata”, ne-a mai dezvaluit romanul.

Valoarea Credit Score-ului lui Daniel nu s-a imbunatatit suficient nici dupa ce a urmat cu exactitate, timp de cateva luni, sfaturile specialistului financiar. A fost din nou nevoit sa se intereseze care sunt motivele problemelor pe care le intampina. „Mi s-a spus ca inscrierea in registrul electoral britanic, asa-numitul Electoral Roll, este ultimul pas pe care mai trebuie sa il parcurg pentru a ajunge la un CS pozitiv. Si asa am facut. Am urmat o procedura simpla, dar de durata, de inscriere in Electoral Roll. Am mai pierdut cateva luni… si, intr-adevar, a avut efect. In circa trei luni, Credit Score-ul meu a evoluat de la «fair» (moderat – n.r.) la «very good» (foarte bun – n.r.)”, afirma Daniel.

————————————–

Credit Score este despre profit,

mai mult decat despre risc

 

  • Uneori, chiar si o persoana care nu prezinta un potential risc va fi refuzata, pentru ca este posibil ca banca sa nu vada un potential profit in acea persoana.
  • Este clar ca bancile isi aleg clientii pentru a le fi lor bine (bancilor), asa ca acest Credit Score despre care vorbim este, de fapt, un indicator pentru cat de profitabil este un client.
  • Evident, riscul joaca un rol destul de important, pentru ca un client care este posibil sa nu plateasca imprumuturile nu va primi nimic.

Sursa: moneysavingexpert.com

————————————–

 

Pagina 1 din 2:Pagina următoare

Autor articol: Marcel Istrate

Comentarii

Spune-ti si tu parerea!