Credit Score-ul şi secretele lui

Articol publicat in sectiunea Bani, taxe şi beneficii, Diaspora, Locuinţe, Poveşti româneşti pe data 2 iunie 2016

uk_Credit score

 

Mentalitatea românească

 

Cine nu are istoric de credit (Credit History) nu există. Acesta este unul dintre principiile nescrise care funcţionează în Marea Britanie. Toate băncile britanice se folosesc de acest raţionament atunci când sunt puse în situaţia luării unei decizii pentru acordarea unui credit unei persoane oarecare. Şi companiile furnizoare de servicii pot să procedeze la fel, ca şi instituţiile guvernamentale şi firmele de asigurări, de pildă.

Chiar şi companiile comerciale care vând produse cu valoare ridicată pe bază de împrumut sau în leasing, firmele imobiliare ce vând sau închiriază locuinţe şi dealerii de autoturisme se interesează de acest Credit History ori de câte ori au de-a face cu un nou client. Şi toate se folosesc, în acest scop, de o bază de informaţii personale greu de înţeles pentru omul de rând şi aparent imposibil de accesat, pe care o numesc… Credit Score.

 

Mai mult decât un cont bancar…

Obţinerea unui Credit Score favorabil presupune cunoaşterea unor detalii de procedură care „scapă” multora dintre românii ajunşi în această ţară. Iar unele dintre acestea intră în contradicţie cu educaţia şi mentalitatea românilor în ceea ce priveşte banii şi gestionarea lor.

„Eu am avut probleme destul de mari în momentul în care am vrut să obţin un mortgage (credit ipotecar – n.r.) pentru a-mi cumpăra o casă. Şi mi-am dat seama că era să o păţesc tocmai fiindcă nu am ştiut să îmi administrez propriul cont bancar”, ne-a mărturisit Daniel, un român care trăieşte în Marea Britanie de aproape şapte ani. El nu obişnuia să îşi depună regulat banii la bancă, deşi avea un loc de muncă stabil de mai mulţi ani, fiind plătit săptămânal. Iar când s-a hotărât să solicite un împrumut la banca al cărei client era de peste cinci ani, a fost surprins să afle că, deşi făcuse economii şi nu avea datorii, valoarea Credit Score-ului său era insuficient.

„Am apelat la un broker care să mă ajute să obţin un împrumut bancar pentru a-mi putea cumpăra un apartament. El a fost cel care m-a învăţat cum pot să aflu informaţii despre propriul meu Credit Score. Am fost dezamăgit când am văzut că valoarea acestuia nu mă avantaja deloc. L-am întrebat ce pot să fac şi tot el mi-a sugerat câteva etape prin care pot să îmi îmbunătăţesc acest scor…”, ne-a spus Daniel.

 

Împrumuturile cresc Credit Score-ul

„Acum pot să spun, din proprie experienţă, că pentru un Credit Score pozitiv este bine să ai intrări de bani regulate în contul bancar, transferate preferabil din aceeaşi sursă. Aceasta confirmă că este vorba de un venit constant, adică de un salariu. Ajută, de asemenea, foarte mult să ai mici împrumuturi, sub forma unui card de credit, de exemplu. Românii ajunşi în Marea Britanie trebuie să se debaraseze de prejudecata că dacă împrumuţi bani, pierzi din credibilitate; dimpotrivă… Este chiar bine să ai rate periodice. Singura condiţie este să plăteşti cu regularitate aceste datorii. Fapt care să se reflecte în contul bancar. Credit Score-ul va creşte dacă se vede că au fost achitate anumite rate lunar şi va scădea doar dacă se sesizează restanţe de plată”, ne-a mai dezvăluit românul.

Valoarea Credit Score-ului lui Daniel nu s-a îmbunătăţit suficient nici după ce a urmat cu exactitate, timp de câteva luni, sfaturile specialistului financiar. A fost din nou nevoit să se intereseze care sunt motivele problemelor pe care le întâmpina. „Mi s-a spus că înscrierea în registrul electoral britanic, aşa-numitul Electoral Roll, este ultimul pas pe care mai trebuie să îl parcurg pentru a ajunge la un CS pozitiv. Şi aşa am făcut. Am urmat o procedură simplă, dar de durată, de înscriere în Electoral Roll. Am mai pierdut câteva luni… şi, într-adevăr, a avut efect. În circa trei luni, Credit Score-ul meu a evoluat de la «fair» (moderat – n.r.) la «very good» (foarte bun – n.r.)”, afirmă Daniel.

—————————————

Credit Score este despre profit,

mai mult decât despre risc

 

  • Uneori, chiar şi o persoană care nu prezintă un potenţial risc va fi refuzată, pentru că este posibil ca banca să nu vadă un potenţial profit în acea persoană.
  • Este clar că băncile îşi aleg clienţii pentru a le fi lor bine (băncilor), aşa că acest Credit Score despre care vorbim este, de fapt, un indicator pentru cât de profitabil este un client.
  • Evident, riscul joacă un rol destul de important, pentru că un client care este posibil să nu plătească împrumuturile nu va primi nimic.

Sursa: moneysavingexpert.com

—————————————

 

 

Credit Score cu… bucluc

 

George P. a trăit mai mulți ani în Scoția fără să bănuiască niciun moment că este dator statului britanic și că acest lucru îi va provoca mari dificultăți. Problemele au ieșit la iveală de-abia în 2015, când s-a mutat la Londra și a vrut să obțină o locuință în chirie, apelând la o agenție imobiliară.

 

Refuz după refuz….

„Necazurile mele mai recente își aveau de fapt originea în trecut, mai exact în anul 2013. Pe atunci trăiam în Scoția și am luat o casă în chirie. În locuința respectivă se furniza gaz și curent de către una dintre companiile locale de profil, dar pe bază de abonament. Eu cât timp am stat acolo mi-am achitat cu regularitate plățile în acest sens. Dar când am ajuns la Londra, doi ani și jumătate mai târziu, am sesizat că am tot felul de probleme…”

Mai întâi, lui George i s-a părut suspect că agențiile imobiliare din capitala britanică nu prea îl agreează ca și client. A trebuit să insiste până când o astfel de companie i-a intermediat închirierea unei locuințe. Peste alte câteva luni, românul s-a adresat băncilor pentru a solicita un card de credit, iar reacția a fost asemănătoare cu cea a agenților imobiliari: „refuz după refuz…” „Cu greu am reușit să obțin un credit card, deși nu era pentru prima dată când făceam o astfel de solicitare în Marea Britanie. Cu greu am primit acceptul unei bănci, însă am fost dezamăgit când am văzut că limita de credit pe care mi-au acordat-o era mică, în timp ce dobânda era foarte mare”, își continuă George povestea.

 

Pe lista neagră

Din acel moment, bărbatul a avut bănuiala că a ajuns fără să vrea pe „lista neagră a datornicilor” din Marea Britanie. „Prima mea reacție a fost să îmi verific Credit Score-ul. Am plătit taxa lunară unei agenții de specialitate și am obținut accesul la aceste informații. Am verificat mai întâi valoarea acestuia dându-mi numele și adresa din Londra și nu apărea nicio problemă. În schimb, când am încercat să introduc adresa pe care o avusesem în Scoția, CS-ul meu era foarte scăzut. Mi-am dat imediat seama că aceasta este sursa problemelor…”, mai spune George.

George P. a cerut informații aceleiași agenții pentru a afla ce s-a întâmplat. Așa a aflat românul că firma scoțiană furnizoare de gaz nu înregistrase una dintre facturile pe care aceste le plătise cu mult timp în urmă. „Am pierdut mult timp și am depus eforturi să îmi dovedesc dreptatea. Situația era cu atât mai încurcată ținând cont că eu rămăsesem clientul lor și după ce m-am mutat la Londra. Practic, continuam să plătesc regulat facturi lunare către ei, iar ei nici nu m-au anunțat că figuram cu restanțe de plată. În fine, am reluat tot istoricul plăților pe care le-am achitat către ei și, în cele din urmă, și-au recunoscut greșeala. Au făcut-o, însă, în mod tacit, după mai multe luni, când mi-au trimis un cec de câteva zeci de lire sterline. Aceasta era suma pentru care am ajuns să am probleme…”, remarcă George revoltat.

 

Nevinovat, dar păgubit

Bărbatul ne-a mai povestit cum a fost tentat să își caute dreptatea în instanță pentru a cere daune morale după cele pe care le-a pățit. „Am fost foarte supărat și m-am adresat agenției prin care aflasem informații despre istoricul meu de credit. I-am întrebat dacă pot să fac ceva pentru a  anula consecințele faptului că am intrat nevinovat pe lista datornicilor. Mi-au spus, însă, că ei nu pot face nimic și că singura mea șansă este să îi dau în judecată și să le solicit despăgubiri pentru daunele morale produse. Mi s-a părut complicat și nesigur. Așa că, în final, am renunțat…”, recunoaște George P.

Românul care a experimentat involuntar consecințele directe pe care le suferă cei ce ajung să aibă un Credit Score negativ a tras propriile învățăminte din această pățanie. Iar acum el este dispus să dea sfaturi tuturor în acest sens.

—————————————

„Acest Credit Score nu este o simplă formalitate. Părerea mea este că oricine trebuie să își urmărească frecvent valoarea CS și datele înregistrate în rapoartele de credit individual. Dacă procedam așa, nu treceau doi ani și jumătate fără să conștientizez că mă aflu într-o situație ce îmi poate afecta viitorul. Și sunt foarte supărat mai ales pentru că nu am greșit cu nimic și cu toate acestea situația m-a afectat.”

George P.

—————————————

Autor articol: Marcel Istrate

Comentarii

Spune-ti si tu parerea!