Creditele imobiliare, în pericol

Articol publicat in sectiunea Economie pe data 12 februarie 2016

credit imobiliar25_1Implementarea legii dării în plată în forma aprobată inițial de Parlament reprezintă un risc major pentru perspectiva macroeconomică, iar aplicarea retroactivă la împrumuturile aflate în derulare poate afecta încrederea investitorilor și creditarea, a avertizat Comisia Europeană (CE).

În același timp, o analiză BCR relevă că numărul clienților eligibili pentru un credit imobiliar se va reduce cu 60% în următorii cinci ani, având în vedere că doar una din zece persoane poate dispune de un avans de 30%, la care s-ar ajunge dacă se adoptă legea dării în plată în forma actuală.

„Un risc major pentru perspectiva macroeconomică este potențiala implementare a legii dării în plată în forma aprobată inițial de Parlament. Aplicarea retroactivă a legii la creditele aflate în prezent în derulare ar putea avea un impact negativ asupra creșterii creditării, încrederii consumatorilor și investitorilor, precum și asupra cererii interne”, notează Comisia Europeană într-un raport privind perspectivele economice, citat de Mediafax.

Potrivit legii, debitorul va ceda toate bunurile ipotecate în favoarea creditorului, în situația în care executarea obligațiilor asumate prin contractul de credit a fost garantată cu două sau mai multe bunuri. Modificările au fost intens criticate de către reprezentanții băncilor.

În decembrie, președintele Klaus Iohannis a transmis Parlamentului cererea de reexaminare asupra legii privind stingerea creditelor prin darea în plată a imobilelor, invocând faptul că acest proiect este binevenit, însă forma adoptată de Legislativ, în loc să-i ajute pe cei cu credite, riscă să creeze „dificultăți”.

Proiectul de lege ar fi trebuit să fie dezbătut la 2 februarie în Comisia Juridică a Senatului, însă discuțiile au fost amânate, deputatul PNL Daniel Zamfir, inițiatorul proiectului, motivând că decizia de amânare a fost luată din cauza unor tergiversări pe care le-ar încerca băncile.

Reprezentanții Consiliului Patronatelor Bancare din România au susținut însă că băncile nu au solicitat nicio amânare, având în vedere că nu au fost invitate la discuții, iar amendamentele nu le-au fost transmise.

 

Isărescu: „Reacția băncilor, normală”

Guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, a declarat la rândul său că reacția băncilor la perspectiva legii dării în plată este una normală, întrucât acestea lucrează cu banii deponenților, pe care trebuie să-i poată da înapoi în orice moment, iar legea trebuie modificată, pentru a ajuta doar cetățenii în dificultate.

„Dau părerea cu toată decența pentru că Parlamentul hotărăște legile. Cred că dacă textul legii ar fi pus în concordanță cu expunerea de motive, adică să-i ajute pe cei care au probleme sociale, deci legea nu s-ar referi la bunuri imobile care pot să însemne bucăți de pământ, clădiri neterminate, orice, ci la clădiri rezidențiale, la locuința unui om care ajunge într-o situație dificilă, să nu poată să dea banii înapoi. Deci, dacă s-ar pune în concordanță ceea ce s-a spus că se urmărește, cu textul legii, eu cred că… nu ar strica”, a afirmat Isărescu, într-o conferință de presă.

Guvernatorul BNR a afirmat, răspunzând unei întrebări, că BNR nu are cunoștință despre o eventuală înțelegere între bănci, care să vizeze creditarea, în contextul legii dării în plată, informație apărută în presă.

BCR: „Mai puțini clienți eligibili”

Numărul clienților eligibili pentru un credit imobiliar se va reduce cu 60% în următorii cinci ani, având în vedere că doar una din zece persoane poate dispune de un avans de 30%, la care s-ar ajunge dacă se adoptă legea dării în plată în forma actuală, potrivit unei analize a BCR.

Piața de credite ipotecare și imobiliare se va contracta cu aproximativ 60%, reprezentând circa 160.000 de clienți care nu vor dispune de un avans suficient pentru contractarea unui credit, ca impact al unei creșteri medii a avansului la creditele ipotecare și imobiliare de la 15% în prezent la o medie viitoare de 30%, un nivel considerat prudențial pentru a asigura rambursarea fără riscuri a unui credit acordat din depozitele atrase de la clienți, potrivit simulărilor financiare ale echipei de analiști BCR privind legea dării în plată.

Totodată, programul guvernamental Prima Casă va dispărea, considerând situația efectivă în care garanția statului devine nulă, iar fără aceasta instituțiile financiar bancare nu vor mai putea oferi facilitățile de avans scăzut și dobândă redusă.

Astfel, volumul finanțărilor imobiliare intermediate de instituțiile financiar bancare se va reduce pe o perioadă de cinci ani de la circa 50 miliarde lei la aproximativ 15 miliarde lei.

Un alt efect va fi reducerea semnificativă a dobânzilor la depozite, în condițiile unui surplus de lichiditate.

Totodată, pentru un client mediu (incluzând familiile unde ambii soți sunt co-debitori) va fi necesară o perioadă suplimentară de opt ani pentru a economisi suficient astfel încât să obțină avansul unui credit pentru casă, simularea incluzând ajustarea în minus a prețurilor caselor și apartamentelor.

Analiștii BCR estimează că legea dării în plată, în forma actuală, va distorsiona semnificativ piața imobiliară, permițând unui număr restrâns de deținători de lichidități semnificative (numerar sau depozite) avantajul inechitabil de a profita de scăderea prețurilor imobiliare și a face investiții speculative, cu risc 0, beneficiind de prevederile legii pentru a ceda, fără restricții, imobilele către băncile creditoare, în cazul în care investițiile nu aduc randamentul scontat.

Pe de altă parte, nivelul chiriilor va urca semnificativ, chiar în pofida lipsei de îmbunătățiri a fondului locativ destinat închirierii, numai în baza unei cereri mult mai ridicate decât oferta.

Nicio bancă înscrisă în programul „Prima Casă” nu a anunțat Ministerul Finanțelor Publice (MFP) că ar intenționa să renunțe la proiect, iar statul a emis garanții pentru astfel de achiziții și în luna ianuarie, potrivit ministerului.

Autor articol: Ionut Mares

Comentarii

Spune-ti si tu parerea!