Cum planuim cumpararea unei case?

Articol publicat in sectiunea Locuinţe pe data 15 iunie 2009

Cumpararea unei proprietati este probabil una dintre cele mai mari investitii pe care o puteti face. Tocmai de aceea, este important sa determinati costurile finale ale investitiei, nu doar ipoteca (mortgage), si sa determinati care este suma pe care va puteti permite sa o cheltuiti. De asemenea, trebuie sa tineti cont de o eventuala crestere a cheltuielilor pe viitor, cum ar fi cele legate de dobanzi.

O privire de ansamblu asupra costurilor

 

Garantia

Daca sunteti la prima cumparare, atunci cel de la care luati banii ar putea insista pentru o garantie de 5-10% din pretul de cumparare. Unii va vor imprumuta toata suma, dar de cele mai multe ori vor acoperi ceva mai putin din pretul de cumparare sau vor practica o dobanda mai mare pentru a va oferi toata suma de care aveti nevoie.

 

Taxa evaluatorului

In general, dumneavoastra veti fi cel care va achita taxa evaluatorului trimis de catre creditor sa efectueze o evaluare de rutina a casei pe care doriti sa o achizitionati. Trebuie sa stiti ca acesta nu va percepe o taxa fixa, aceasta variind in functie de valoarea casei si de conditiile creditorului. Pentru a cerceta in amanunt conditiile in care se prezinta casa va trebui sa faceti o evaluare mai serioasa a acesteia, ceea ce va duce la o taxa mai mare de evaluare.

 

Taxa de timbru

Daca pretul de cumparare va fi mai mare de 175.000 de lire, atunci va trebui sa platiti Stamp Duty Land Tax (taxa de timbru), cu o valaore cuprinsa intre 1-4% din pretul de cumparare. Daca proprietatea se afla intr-o zona care este considerata dezavantajata din anumite motive, este posibil sa nu achitati aceasta taxa. Iar daca este vorba de unele cladiri noi de locuinte, atunci dezvoltatorul ar putea fi cel care achita taxa pentru dumneavoastra.

 

Taxa avocatilor

Aceasta acopera cercetarile legate de situatia legala a casei, ca si alcatuirea actelor de care este nevoie. Costurile variaza in functie de zona si de valoarea casei (sau de valoarea imprumutului, daca este vorba de o reipotecare – remortgage) si includ:

– taxele legale;

– taxele pentru Land Registry;

– cautarile in registrele autoritatilor locale;

– canalizarea sau alte probleme legate de mediu;

– costurile de administrare.

Avocatul dumneavoastra va va intocmi o lista cu costurile exacte specificate mai sus.

 

Va puteti calcula costurile la Land Registry

Pentru a determina costurile existente la achizitionarea unei case, va puteti folosi de calculatorul celor de la Land Registry. Acesta poate fi folosit pentru urmatoarele:

– pentru a cauta costurile unei ipoteci, navigati in partea de jos a paginii si alegeti optiunea „Transfer of whole for value”, apoi introduceti pretul de cumparare al proprietatii;

– pentru o reipotecare, navigati in partea de jos a paginii si alegeti optiunea „Charge – registration (of registered land)”, dupa care introduceti suma respectiva.

 

Costurile generate de creditor

Acestea pot varia in functie de creditor, dar pot include:

– taxa de rezervare (o oferta limitata la ipoteca);

– taxa de aranjament al imprumutului (poate fi adaugata deseori imprumutului initial).

 

Taxele suplimentare de asigurare a creditorului

Daca procentul dumneavoastra de indatorare este unul ridicat, atunci puteti fi nevoit sa platiti o taxa pentru acest lucru. Aceasta il protejeaza pe creditor pentru situatiile in care ati putea sa fiti pus in situatia de a nu va putea plati ipoteca. Taxa se prezinta sub forma unui procentaj din ceea ce imprumutati peste suma maxima pe care o ofera de obicei creditorul, in general aceasta fiind de 80-90% din valoarea casei. Taxa poate fi mare si puteti cere detalii despre ea creditorului sau celui care va aproba ipotecarea. In mod normal, o puteti adauga in suma de ipotecare daca aceasta nu va urca peste nivelul maxim de creditare oferit. Retineti faptul ca in acest mod are loc o crestere a dobanzii percepute.

 

Cheltuielile de mutare

Acestea pot varia in functie de:

– zona in care locuiti;

– marimea proprietatii;

– cata mobila este de mutat;

– cat de departe va mutati;

– cat de mult ati impachetat singuri.

Intotdeauna este bine sa obtineti mai multe propuneri de cost si sa va asigurati ca lucrurile dumneavoastra sunt asigurate asa cum se cuvine.

Costurile lunare

 

Plata ipotecii

Va trebui sa va bugetati platile lunare ale ipotecii si sa luati in considerare ce efecte ar putea avea o posibila schimbare a dobanzii asupra sumei de care dispuneti. Daca aveti o ipoteca de tip „interest only”, va trebui sa bugetati o suma care sa fie investita si sa acopere imprumutul la sfarsitul termenului legal.

 

Asigurare de viata / acoperirea ipotecii

S-ar putea sa fiti nevoiti sa completati o asigurare de viata, cum ar fi „term insurance” sau „mortgage protection policy”. Platile lunare ar putea fi unele mici, iar asigurarea respectiva va achita ceea ce ar mai ramane neplatit in cazul nefericit in care ati deceda inainte de achitarea imprumutului. Pentru aceasta, va trebui sa cereti detalii de la cel care va aproba ipoteca. De asemenea, ati putea renunta la respectiva asigurare daca sunteti bolnav sau neangajat, dar acest lucru s-ar putea dovedi extrem de scump.

 

Asigurarea cladirii

In clipa in care ati primit noul contract al casei, sunteti direct raspunzator pentru asigurarea ei. Creditorul ar putea insista sa faceti asigurarea casei, dar nu va poate obliga sa o cumparati pe cea oferita de el. In unele cazuri, creditorul va obliga sa incheiati asigurarea sa, ca o masura suplimentara de protectie.

 

Taxele de consiliu, utilitati si facturile regulate

Nu uitati ca in clipa in care va mutati, facturile vor continua sa vina.

Veti face fata noilor cheltuieli?

Puteti sa apelati la FSA (Financial Services Authority) si la calculatorul bugetar specializat pentru a vedea daca veti putea sa va permiteti toate costurile lunare. De asemenea, tot aici veti putea sa gasiti si alte sfaturi utile legate de achizitionarea unei case.


Etichete: , , , , , , , ,

Comentarii

Spune-ti si tu parerea!