Depasirea contului (overdraft) vs imprumut (loan)

Articol publicat in sectiunea Bani, taxe şi beneficii pe data 13 mai 2012

Depasirea contului bancar poate fi o metoda avantajoasa de imprumut care sa indeplineasca absolut toate cerintele dumneavoastra pe termen scurt. Imprumuturile personale reprezinta sume fixe si sunt mult mai utile cand se doresc sume mai mari pentru perioade indelungate de timp. Daca va ganditi sa imprumutati, asigurati-va ca puteti plati imprumutul, oricare ar fi forma acestuia.

 

Depasirea contului

Depasirile de cont sunt ca o plasa de siguranta a contului dumneavoastra curent; ele va permit sa imprumutati pana la o anumita limita, chiar si cand nu sunt bani in cont, si sunt foarte bune pentru a acoperi problemele financiare pe termen scurt.

Unele conturi vin cu o limita de depasire. Daca al dumneavoastra nu dispune de asa ceva, atunci va trebui sa luati legatura cu banca pentru a autoriza o astfel de facilitate. Decizia lor se va baza pe istoricul financiar de care dispuneti si s-ar putea sa fiti nevoit sa platiti o taxa pentru acest lucru. Nu trebuie sa folositi neaparat varianta aceasta, dar ea exista in caz de nevoie.

Va trebui sa platiti depasirea curenta plus o dobanda. Acestea difera de la banca la banca si pot fi fixe sau variabile. De asemenea, va puteti aranja ceva bazat pe rate lunare.

Daca ati depasit limita de cont fara sa aveti autorizarea bancii, taxele sunt foarte mari. De asemenea, banca ar putea alege sa nu plateasca debitele directe sau sa nu onoreze cecurile semnate si sa va taxeze pentru fiecare tranzactie refuzata. Aceasta ar putea sa perceapa si o taxa aditionala de administrare.

 

Imprumuturile personale

Cu un imprumut personal veti putea imprumuta o suma stabilita si sa o returnati alaturi de dobanda intr-o anumita perioada de timp (de regula, de la 1 la 5 ani). Ratele dobanzii pot fi fixe sau variabile. In mod normal, va trebui sa respectati un plan de returnare. Imprumuturile personale pot fi foarte utile pentru a acoperi imprumuturile mari, cum ar fi cumpararea unei masini sau a unui echipament.

Un imprumut „nesecurizat” inseamna ca persoana sau entitatea care va imprumuta se bazeaza pe promisiunea dumneavoastra ca veti achita imprumutul. Riscul lor este mult mai mare decat in cazul unui imprumut „securizat” (unul garantat cu proprietatea, de exemplu), daca nu-l platiti. Astfel, ratele pentru un astfel de imprumut tind sa fie mult mai mari.

 

Ce inseamna APR?

APR este prescurtarea de la „annual percentage rate” – procentajul dobanzii anuale. APR-ul arata care este costul real al imprumutului, ca rata anuala a dobanzii. El include toate taxele existente, la fel ca si dobanda, pentru a va ajuta sa vedeti care sunt termenii reali ai imprumutului.

Pentru mai multe informatii despre APR, accesati: http://www.moneymadeclear.fsa.gov.uk/products/loans/what_is_apr.html.

 

Pro si contra imprumutului personal

Pro:

– puteti obtine sume mai mari decat cele permise printr-o depasire a limitei de cont;

– sunteti liber sa alegeti varianta optima, nu este nevoie sa aveti un cont bancar;

– dobanzile si taxele sunt mai mici decat in cazul depasirii de cont;

– stiti exact cand va fi platit imprumutul.

Impotriva:

– imprumuturile sunt mai putin flexibile decat depasirile de cont;

– pot exista penalitati daca platiti mai devreme;

– nu puteti sari peste o plata.

 

Dupa ce sa va uitati

– nu cedati presiunilor de a imprumuta mai mult decat aveti nevoie sau va puteti permite sa platiti;

– daca rata dobanzii este variabila, asigurati-va ca propriul buget va creste;

– unii creditori va vor presa sa semnati o polita de asigurare pentru a acoperi imprumutul in cazul in care va pierdeti locul de munca.

 

Cum sa cautati un imprumut

Exista o varietate de oferte, asa ca nu va fi deloc o idee rea sa cautati cea mai buna varianta pentru dumneavoastra. Comparati ratele de dobanda, APR-ul, termenii (cum ar fi penalitatile sau incarcarea financiara pentru ca ati platit mai tarziu o rata) si sumele pe care le puteti imprumuta. Pentru a vedea care sunt ratele lunare tipice, va puteti folosi de calculatorul online al celor de la FSA.

Puteti calcula ratele tipice de returnare la:

http://www.moneymadeclear.fsa.gov.uk/tools.aspx?Tool=loan_calculator.

Puteti compara dobanzile la:

http://www.moneyfacts.co.uk/money/loans/1/loans-5K-over-3years-without-insurance.aspx.

 

Va puteti permite sa imprumutati?

Indiferent care este forma de imprumut pe care o abordati, fiti sigur ca va puteti permite sa platiti ratele. Daca nu veti face asta, atunci problemele financiare va pot scapa rapid de sub control.

Poate ca nu aveti un cont bancar, poate ca aveti un istoric financiar negativ (sau nu aveti un istoric) ori poate ca simtiti ca nu veti reusi sa obtineti cea mai buna varianta de imprumut oferita de banci sau societati de creditare.

Tabelul de mai jos va pune la dispozitie cateva detalii despre creditori si despre dobanzile lor tipice, aratand cam care sunt economiile pe care le puteti face:

Creditor/Rate Imprumut ilegal Creditor scump Imprumut la domiciliu Cooperativa de credit
Suma imprumutata £ 300 £ 300 £ 300 £ 300
APR-ul tipic 1.000% 246,50% 117% 26,8%
Durata imprumutului (saptamani) 52 52 55 52
Plati saptamanale £ 55,50 £ 17 £ 9 £ 6,55
Total replatit £ 3.000,32 £ 884 £ 495 £ 340,44
Total dobanda £ 2.700,32 £ 495 £ 195 £ 40,44


Etichete: , , , , ,

Comentarii

Spune-ti si tu parerea!