Industria cardurilor de credit a facut unele schimbari pentru a ajuta detinatorii de carduri

Articol publicat in sectiunea Bani, taxe şi beneficii pe data 21 septembrie 2009

Care este intelegerea dintre industria cardurilor de credit si Guvern?

Au fost stabilite cateva schimbari de-a lungul intregii industrii a cardurilor de credit, schimbari facute pentru a-i ajuta pe clientii care au probleme financiare. Industria a adoptat principii noi in ceea ce priveste returnarea bazata pe riscuri si crearea unui „breathing space” (spatiu de respiro), in beneficiul acelor persoane care au probleme financiare in ceea ce priveste returnarea sumelor scoase de pe cardul de credit. Este insa foarte important sa stiti ca aceste schimbari nu inseamna ca APR-ul dumneavoastra va fi acelasi.

 

Ce este „spatiul de respiro” si cum pot beneficia de el?

Daca sunteti in grija unei agentii non-profit de consiliere pe probleme de datorii bancare, atunci va trebui sa notificati acest lucru companiei de creditare. Aceasta din urma va suspenda automat orice modalitate de recuperare a debitului pentru 30 de zile, perioada in care discutiile vor continua. Acestor zile li se poate adauga o prelungire de o luna daca discutiile nu au reusit stabilirea unui plan agreat de ambele parti, dar asta numai daca veti dovedi ca faceti progrese vizibile si ca se asteapta ca discutiile sa se termine pozitiv. Crearea acestui „spatiu de respiro” va fi de nepretuit pentru clienti in clipa cand vor avea cel mai mult nevoie de el si va mai elimina din presiunea existenta in clipele grele.

 

Ce inseamna „risk-based repricing”?

Companiile de creditare trebuie sa plece mereu la drum cu gandul ca exista un risc crescut ca unul dintre clientii imprumutati sa nu-si poata plati suma luata. Acest risc se poate schimba de-a lungul timpului, iar aceasta modalitate de returnare ajuta la asigurarea faptului ca pretul creditului si riscul clientului sunt mereu echilibrate.

 

Ce inseamna aceste noi principii ale „risk-based repricing” pentru mine?

Aceste noi principii inseamna ca veti primi o gramada de informatii despre cum afecteaza acest lucru schimbarile de pe cardul de credit.

Compania dvs. de creditare:

– va va oferi un avans de cel putin 30 de zile inainte de o eventuala marire a APR-ului platit de dvs. pe cartea de credit card daca acesta s-a modificat ca rezultat al risk-based repricing;

– va va oferi posibilitatea de a inchide contul cardului de credit si de a plati imprumutul la rata de dobanda existenta, de-a lungul unei perioade rezonabile de timp;

– nu va va mari APR-ul pentru o perioada de 12 luni din clipa in care aveti cardul; sau mai des de o data la sase luni dupa aceasta perioada;

– va va explica de ce a crescut APR-ul, daca veti cere acest lucru;

– va va oferi un produs alternativ (daca acesta exista), la o rata de dobanda echivalenta sau chiar mai mica.

 

Orice client poate fi tratat in acest mod?

Compania nu va mari rata dobanzii, daca:

– ati esuat in a plati rata minima lunara pentru cel putin 2 luni;

– ati realizat deja un plan de returnare pentru contul dumneavoastra;

– agentiei care a emis cardul de credit i s-a spus din partea unei agentii consiliatoare de creditare non-profit ca sunteti in discutii cu ei pentru un plan de refinantare.

 

Ce este APR-ul?

APR inseamna „annual percentage rate” (dobanda anuala). Nu este vorba numai de rata dobanzii, ci contine de asemenea toate celelalte taxe asociate imrpumutului. Nu include taxe cum ar fi acelea pentru returnarea cu intarziere a sumelor datorate. In general, cu cat APR-ul este mai mic, cu atat va fi si dobanda mai mica. Companiile sunt obligate de lege sa declare care este APR-ul real, acest lucru permitandu-le celor interesati de un imprumut sa compare ratele.

 

De ce exista „risk-based repricing”?

Un card de credit este un instrument de imprumut fara sfarsit si nesigur, astfel ca emitentii sunt supusi unui risc mult mai mare decat in cazul altor produse, deoarece ei nu sunt acoperiti de nicio metoda de securizare a imprumutului. Cum acest risc este real, iar stabilitatea dumneavoastra financiara se poate schimba de-a lungul timpului, aceasta modalitate de returnare permite companiilor sa faca unele ajustari care sa arate nivelul de risc pe care il prezinta clientul. Daca o companie nu mai poate asigura acest lucru, atunci ea ar putea sa retraga cardul de credit sau sa impuna noi taxe la cele deja existente.

 

Acest „repriced – APR” se va reflecta asupra intregii mele balante de credit sau doar in cheltuielile viitoare?

El se va reflecta asupra intregii balante, deoarece riscul unui client nu se aplica doar viitoarelor cheltuieli, ci si asupra situatiei actuale.

 

Cand vor intra in vigoare aceste schimbari?

Aceste schimbari in cadrul industriei au intrat in vigoare de la 1 ianuarie 2009. „Spatiul de respiro” a intrat in functiune imediat si daca sunteti de parere ca acesta vi se aplica, atunci este momentul sa luati legatura cu compania care a emis cardul de credit.

 

De ce nu scade APR-ul cand scade rata Bancii Angliei?

Desi dobanzile de baza scazut foarte mult, datorita modului in care lucreaza creditul pe baza cardului se poate spune ca riscul imprumutarii nu a scazut, ba chiar a crescut putin. APR-ul unui card de credit nu este o dobanda; el reprezinta costul total al imprumutului care a fost acordat. APR-ul va include atat taxele unui astfel de credit, cat si costurile operarilor in cont si cele de frauda. Ratele de baza sunt doar un factor dintre cei care determina APR-ul.

 

Care sunt motivele pentru care cardul meu de credit ar putea deveni subiectul unei evaluari „risk-based” – de ce as deveni „riscant”?

O companie de carduri de credit poate decide sa revizuiasca situatia unui client sau al unui numar de clienti pentru o varietate de motive.

Unele dintre acestea includ situatii in care clientul:

– face in mod repetat plati ce reprezinta doar valoarea minima a platii lunare;

– foloseste cardul pentru a face retrageri in mod repetat sau pentru tranzactii legate de jocuri de noroc;

– foloseste intreaga suma de creditare ce depaseste venitul lor;

– a ratat unele plati ale altor produse de creditare.

 

Care sunt agentiile consiliatoare de creditare non-profit si cum le contactez?

Advice UK

020 7407 4070

www.adviceuk.org.uk

Citizens Advice

www.citizensadvice.org.uk

Consumer Credit Counselling Service

0800 138 1111

www.cccs.co.uk

National Debtline

0808 808 4000

www.nationaldebtline.co.uk

Payplan

0800 917 7823

www.payplan.com

De asemenea, trebuie sa stiti ca sunt si alte companii care percep taxe pentru a se ocupa de debitul dvs. Este responsabilitatea dvs. sa aflati care sunt aceste taxe inainte de a cere companiilor respective sa actioneze in numele dumneavoastra.


Etichete: , , , , , , , , ,

Comentarii

Spune-ti si tu parerea!