Rata dobânzii şi alte costuri de împrumut

Articol publicat in sectiunea Articole recente, Bani, taxe şi beneficii, Diaspora pe data 29 august 2016

uk_imprumut banca

Există diferenţe mari între costurile diferitelor tipuri de împrumut. O ipotecă pentru cumpărarea unei case poate fi de 4% pe an, în timp ce un credit primit la domiciliu poate ajunge la 200% pe an. Diferenţele între creditori, pentru acelaşi timp de împrumut, pot fi  mai mari decât credeţi.

La fel de importanţi ca rata dobânzii sunt termenii şi condiţiile. Ceea ce este scris cu litere mici poate conţine condiţii care adaugă sume substanţiale la costul total al împrumutului – taxe administrative, penalizări, perioade minime de creditare, taxe pentru plăţi anticipate – ba chiar şi asigurări obligatorii împotriva concedierii.

În primul rând, să ne uităm mai atent la rata dobânzii şi la trucurile folosite de bancă. Întotdeauna, ele vor face tot posibilul să înfăţişeze o ofertă într-o formă mai atractivă decât este în realitate.

Când vă uitaţi după o modalitate de a împrumuta bani (sau de a economisi), veţi ajunge în preajma unui pomelnic de termeni tehnici. Ei sunt folosiţi mai degrabă pentru a vă impune o stare de confuzie, în loc să vă informeze cu adevărat. Probabil că veţi dori să ridicaţi mâinile în aer şi să strigaţi „e prea complicat: o să apelez la oferta cu cea mai mică dobândă de pe piaţă”. Nu faceţi asta! Acest lucru este exact ceea ce-şi doresc să faceţi!

Lucrul după care trebuie să vă uitaţi este APR (Annual Percentage Rate – Rata Procentuală Anuală). Cifra APR este o metodă standardizată de calculare a ratei dobânzii, pentru ca oamenii să poată face comparaţii. Din nefericire, acest lucru se dovedeşte a nu fi atât de simplu pe cât pare la prima vedere. De curând, un matematician de la Cambridge a avut nevoie de câteva ore bune pentru a se dumiri cum se calculează APR-ul uneia dintre băncile de top ale Marii Britanii.

Dar APR-ul este cel mai apropiat indice folosit pentru a compara ofertele din piaţă, aşa că după el trebuie să vă uitaţi.

Oricum, aceasta nu este singura cifră pe care o veţi vedea citată. Foarte mulţi creditori citează o rată mică, pe care o trec cu litere mari, apoi pun rata APR (mult mai mare) sub aceasta, dar cu litere mici. Ignoraţi orice altceva în afară de APR.

De asemenea, va mai fi menţionată şi rata de bază. De cele mai multe ori veţi citi că rata variabilă este cu 1 sau 2% mai mare decât rata de bază. Rata de bază este strict legată de rata minimă de împrumut (MLR – Minimum Lending Rate). MLR este rata minimă la care Banca Angliei este pregătită să ofere un împrumut altor bănci. Nu pare ceva care să vă intereseze neapărat, nu? Este, totuşi, baza de la care se calculează toate celelalte rate ale dobânzilor bancare şi ale societăţilor de investiţii. Aţi fi surprins să aflaţi de câte ori a scăzut şi crescut indicele MLR, de-a lungul anilor. Acest lucru este important pentru că, în ultimii ani, indicele a fost destul de stabil şi, în termeni istorici, foarte mic. Din 1990, MLR a avut fluctuaţii cotate între 3,5 şi 15%. Trebuie să vă gândiţi ce se va întâmpla dacă rata dobânzii dumneavoastră va creşte fie şi la numai 6 sau 7%.

—————————————

Întotdeauna va merita să vă interesaţi în mai multe locuri, pentru a găsi cea mai bună soluţie pentru dumneavoastră!

—————————————

 

Sfaturi pentru momentul când luaţi un credit

Iată câteva reguli de aur pentru a vă bucura de o viaţă liniştită:

  • Nu vă împrumutaţi pentru a acoperi cheltuielile de rutină. Împrumutaţi doar pentru un motiv specific, de exemplu pentru cumpărarea unei case sau a unei maşini, sau pentru îmbunătăţiri aduse casei.
  • În clipa în care hotărâţi de cât aveţi nevoie şi cât vă permiteţi, întotdeauna lăsaţi o marjă pentru evenimente neprevăzute – cum ar fi o creştere a dobânzii, probleme de sănătate, sau reducerea unor bonusuri.
  • Căutaţi cea mai bună ofertă a tuturor factorilor, rata dobânzii nefiind singurul lucru pe care trebuie să-l luaţi în calcul. Verificaţi comisioanele de administrare, asigurările obligatorii, inclusiv dacă sunt permise plăţile anticipate.
  • Citiţi întotdeauna textul scris cu litere mici. Aici este locul în care sunt ascunse taxele suplimentare. Nu presupuneţi faptul că dacă aveţi de-a face cu o bancă mare aceasta nu va încerca să obţină tot ce poate de la dumneavoastră. Băncile au avut profituri enorme în ultimii ani şi acestea nu au fost realizate pe baza unui management aparte. Banii se fac pe spinarea clienţilor!
  • Dacă apar probleme, nu le ignoraţi. Nu vor dispărea şi, cu cât le lăsaţi mai mult de izbelişte, cu atât situaţia va fi mai grea.
  • Nu împrumutaţi şi mai mult pentru a acoperi debitele curente, gândiţi-vă la consecinţe, mai ales dacă noul împrumut este garantat cu casa.
  • Dacă aveţi probleme financiare, verificaţi dacă nu aveţi dreptul la un beneficiu sau ajutor necerut până în prezent.
  • Dacă nu vă puteţi plăti ratele la bancă, contactaţi imediat creditorul pentru a-i explica dificultăţile prin care treceţi. Scrieţi, telefonaţi sau mergeţi direct la filiala locală a acestuia.
  • Nu vă implicaţi într-o colaborare cu companiile de management al datoriilor. Cel mai probabil, acestea vor înrăutăţi situaţia.
  • Asiguraţi-vă că vă rezolvaţi datoriile în ordinea priorităţii, mai ales când vine vorba de debite care ar duce la pierderea casei: ipotecă, chirie, împrumuturi de nevoi personale.
  • Obţineţi cât mai repede sfatul unor organizaţii cum ar fi Citizens Advice Bureau sau National Debtline. Foarte multe persoane au probleme de creditare şi ar putea să fie nevoie să aşteptaţi să primiţi sfatul de care este nevoie, aşa că luaţi-vă din timp un loc la rând.
  • Dacă respectivul creditor vă aduce în faţa tribunalului, aveţi grijă să răspundeţi în timpul limită la hârtiile pe care le primiţi.
  • Dacă ajungeţi la o înţelegere în ceea ce priveşte rambursarea, cu creditorii sau tribunalul emite un ordin judecătoresc, atunci respectaţi strict acest lucru. În cazul în care circumstanţele personale se agravează, mergeţi înapoi la creditor sau la tribunal pentru a explica faptul că nu mai puteţi respecta înţelegerea stabilită.
  • Păstraţi copii ale corespondenţei cu tribunalul şi creditorul.

—————————————

Citiţi întotdeauna ceea ce este scris cu litere mici, înainte de a semna contractele!

—————————————

 

Autor articol: Liviu Untaru

Comentarii

Spune-ti si tu parerea!