Re-mortgage… beneficii din viitor

Articol publicat in sectiunea Bani, taxe şi beneficii, Diaspora, Locuinţe pe data 5 aprilie 2016

uk-mortgage

Proprietar pe două case: bătăi de cap în prezent, beneficii în viitor! Nu sunt mulți, doar câțiva români, care, deși au un apartament sau o casă pentru care plătesc deja mortgage, se gândesc – dacă nu au făcut-o deja – să meargă pe la bănci pentru a deveni proprietari pe a doua locuință! Opțiunea se numește re-mortgage și nu este deloc o necunoscută în rândul celor care sunt deja proprietari cu acte în regulă pe imobile britanice.

Cristian, un român de 34 de ani din București, ne-a povestit cum i-a venit ideea și cum a aplicat deja pentru un re-mortgage. Tânărul a ajuns în Londra în urmă cu șapte ani, iar de trei ani și jumătate nu mai este chiriaș. Și-a cumpărat un apartament în nord-estul Londrei, într-o zonă care continuă să se dezvolte în fiecare zi. Cum valoarea acestuia a crescut văzând cu ochii, românul s-a gândit că mai vrea o locuință. Iar acum este în căutarea celei de-a doua case! Cristian ne povestește experiența sa:

 

Diaspora Românească: Aveți deja un mortgage. Ce v-a determinat să vă gândiți la cel de-al doilea?

Cristian: Așa este. Am deja unul. Am cumpărat un apartament în urmă cu trei ani și jumătate undeva în nord-estul Londrei. Între timp, valoarea apartamentului a crescut cu aproape 200.000 de lire și am realizat că aș putea să scot de la bancă suma respectivă și să o folosesc ca depozit pentru achiziționarea unei alte proprietăți. O a doua proprietate. Din câte am văzut eu, cea mai bună investiție, aici în Londra, rămâne investiția proprietății.

În consecință, am decis să fac această mutare: să iau suma respectivă, care se numește Equity, și să o folosesc ca depozit. Am vorbit cu un broker care a luat legătura cu banca și, din ce am aflat de la el, pentru că este intermediar în toată această poveste, mi-a spus așa: că este posibil, doar că banca mă amendează. Asta pentru că, practic, încalc contractul pe care l-am semnat cu ei, pentru că am avut un contract fix pe trei ani de zile.

În cele din urmă, doar pentru că am mers mai departe cu aceste demersuri, banca m-a amendat cu 5.500 de lire pentru că am încălcat contractul. Să nu se înțeleagă greșit, nu a trebuit să plătesc acești bani din buzunar. Această sumă a fost dedusă din felia aceea de 200.000 de lire. După care au mai fost și alte taxe, „interest” cum le numesc ei, dar în final am reușit să scot acei bani din bancă. Nu direct în contul meu, ci ca un depozit pentru un alt mortgage, pentru a doua proprietate. În sensul că banii se transferă din contul băncii respective în contul băncii noi care mi-a oferit mortgage-ul pentru a doua casă.

Acum eu mă aflu încă în stadiul de stand-by pentru că încă nu am găsit o casă și până atunci nu știu exact cum se va încheia povestea cu re-mortgage-ul acesta.

 

D.R.: Cât timp ai la dispoziție pentru a găsi o casă și care sunt consecințele?

C.: În principiu, am la dispoziție 60 de zile pentru a găsi o proprietate, după care banca își poate retrage oferta pe care mi-a făcut-o. Între timp, consecințele sunt: prima bancă față de care continui să plătesc rata lunară pentru primul mortgage mi-a ridicat considerabil cuantumul ratei respective. În sensul că m-au amendat cu 5.500 de lire pentru că nu am respectat contractul, mi-au adăugat și „interest” (dobândă) și mi-au crescut și rata pe care o plăteam până să fac această mișcare. Imaginați-vă un tort, iar din el tai o felie…ei bine, banca și-a schimbat termenii și condițiile în momentul în care tu faci lucrul acesta. Eu am folosit acea felie de tort pentru a doua proprietate.

 

trimiteri-sus-4

Românii proprietari se bucură de creșterea prețului la locuințe

INVESTEȘTI ÎN CASA ÎNCHIRIATĂ?

Invenție românească: cazare studențească la Londra

Unde e mai ieftin să cumperi decât să închiriezi o locuinţă?

trimiteri-jos-4

 

În plus, mai am de plătit pe lângă tot ce am enumerat mai sus și taxa pe timbru care, spre nenorocul meu, s-a mărit și ea. Pe 16 martie s-a anunțat cu cât a crescut. Acest lucru are consecințe uriașe, pentru că trei sau patru procente din valoarea unei case pe care o cumperi e foarte mult. La o casă de 400.000 de lire, 4% din valoare o plătești la stat, taxa de timbru. 

—————————————

„Schema aceasta se numește Buytolet. Re-mortgageînseamnă să îți reevaluezi mortgage-ul inițial. Unii merg la bancă și, după ce li se reevaluează proprietatea, atunci folosesc banii pe care i-au plătit deja pe prima locuință ca depozit pentru cumpărarea unei alte case sau a unui alt apartament.  Alți oameni scot din bancă o anumită sumă ca să îi reinvestească în ceva, și tot re-mortgage se numește. Unii folosesc acei bani pentru o extensie la casă, alții renunță la prima locuință pentru a cumpăra o locuință mai mare sau păstrează prima locuință și fac mortgage pentru a doua. În toate situațiile, tot re-mortgage se numește.”

Cristian, 34 de ani, despre re-mortgage

—————————————

 

D.R.: Ce te-a determinat să te gândești la achiziționarea celei de-a doua locuințe?

C.: M-am uitat și eu în jurul meu și am văzut că piața imobiliară este într-o continuă creștere. Sunt și specialiști care spun că e posibil să scadă, dar eu îmi asum orice risc, pentru că în Londra totul este în mișcare și o să fie în continuare un flux uriaș de oameni care vor veni să lucreze aici și nu văd cum ar putea ca prețurile la locuințe să coboare spectaculos. Chiar dacă se va întâmpla așa ceva, prețurile vor scădea pentru câteva luni de zile, perioadă în care pot închiria casa numărul 2, ulterior am încredere că vor urca.

 

D.R.: Din ceea ce spui, pare o mare bătaie de cap toată această poveste…

C.: Este, într-adevăr, o mare bătaie de cap. Chiar dacă reușești în cele din urmă să cumperi o a doua casă, trebuie să găsești chiriași pentru locuința nouă. Și astfel, din chirie, să poți să acoperi rata la casă. Dacă nu găsești chiriași, ajungi să plătești două mortgage-uri, ceea ce este foarte greu. Dar eu m-am băgat la căruța aceasta pentru că în următorii ani piața imobiliară va continua să crească.

Înainte de a porni în această poveste, am citit, m-am informat și m-am interesat. Se pare că vor fi construite două noi linii de tren. Prima linie, Cross Rail (va fi terminată până în anul 2019), va uni vestul cu estul Londrei și va determina creșterea prețurilor pe acea linie. Cea de-a doua linie se va numi Cross Rail 2 și va uni nordul cu sudul Londrei, mărindla rândul ei prețurile proprietăților aflate în apropierea liniei. Mă bucur tare mult, pentru că Tottenham Hale este una dintre principalele stații de pe linia Cross Rail 2. Așa că nu văd cum ar putea să coboare prețurile.

—————————————

„Nu este o afacere și nici nu este o modalitate de a te îmbogăți, pentru că din rata a doua, chiar și în cazul în care este vorba despre o casă mai mare, nu se pot acoperi două mortgage-uri. Nici măcar unul și jumătate. Rata la primul apartament crește odată cu acest re-mortgage. Cu salariul meu și cu ceea ce primesc de la chiriași nu voi putea decât să plătesc cele două rate. Tot deranjul acesta cu impozite, dobânzi se merită în perspectiva în care prețurile la cele două proprietăți vor crește. Dar pe termen scurt, nu am niciun profit. Este un pariu pe viitor, pentru prezent nu este nicio afacere. Dacă prețurile cresc în următorii doi-trei ani cu 50.000 de lire, atunci banii aceia sunt profitul tău pe acei ani. Banii aceia nu o să îi văd niciodată cash…sau la mine în cont. Ceea ce poți face este să vinzi cele două proprietăți și atunci, din banii pe care îi primești, poți cumpăra o casă mai ieftină și doar așa poți rămâne cu un profit.”

Cristian, 34 de ani, despre re-mortgage

—————————————

Autor articol: Oana Padureanu

Comentarii

Spune-ti si tu parerea!