Să mă împrumut pentru studiile universitare? Păi… cât voi avea de dat înapoi?

Articol publicat in sectiunea Bani, taxe şi beneficii, Diaspora, Educaţie şi învăţământ pe data 28 aprilie 2016

uk-studenti-pe-iarba

După studiile universitare, un britanic rămâne, în medie, cu o datorie de £50.000 generată de acel student loan şi de împrumutul pentru costurile de trai. E o sumă înfricoşătoare, dar întrebarea este: ar trebui să te temi de ea? În materialul de mai jos încercăm să facem diferenţa între ceea ce este mit şi ce se întâmplă în realitate cu aceste împrumuturi.

Viaţa este şi aşa destul de grea pentru noua generaţie din UK care intră acum în câmpul muncii, astfel că datoria generată de împrumutul pentru studiile universitare – £50.000 – ar putea fi un pic cam prea mult pentru aceşti tineri. După cum veţi vedea mai departe, unii dintre studenţi ar putea să nu fie puşi în situaţia de a restitui vreodată această sumă, în timp ce alţii vor ajunge să plătească, însă doar câte un pic, aproape insesizabil şi, chiar dacă vor purta după ei mult timp această datorie, măcar nu vor fi afectaţi de plata ratelor în mod deosebit. Cu alte cuvinte, când te gândeşti la acest împrumut, trebuie să ştii ce vei avea de plătit. Asta este mai important decât suma pe care o împrumuţi.

Cei care vor câştiga mult, vor plăti mult, iar cei care ajung să câştige mai puţin, ar putea să nu mai trebuiască să restituie vreodată vreun bănuţ.

 

Când se restituie banii?

După ce ai terminat sau ai renunţat la studii, începând cu următoarea lună aprilie, intri în programul de restituire a datoriei, atâta timp cât venitul tău este suficient de mare.

Te-ai gândit cumva că ar fi mai bine să nu te împrumuţi, dacă ai banii şi poţi achita direct? Vei vedea, mai departe, că o asemenea decizie nu este neapărat una inspirată.

 

Vei restitui doar 9% din ce câştigi peste £21.000 şi nimic sub această sumă

După studii, vei restitui din împrumut doar dacă vei avea un venit de peste £1.750 pe lună (echivalentul a £21.000 pe an) şi chiar şi atunci vei achita doar 9% din suma câştigată peste acei £1.750 pe lună. Când vorbim de venit, vorbim de încasări din angajare, self-employment, investiţii etc.

Şi, chiar dacă ai început să plăteşti rate, însă ulterior venitul scade sub cei £21.000 pe an, atunci vei înceta să mai restitui din datorie.

Concret, dacă vei câştiga £22.000 într-un an, vei avea de plată 9% din surplusul de £1.000, adică £90. La fel, dacă vei câştiga £31.000, va trebui să plăteşti în acel an 9% din £10.000, adică £900.

Dacă nu vei atinge £21.000 pe an nu vei plăti nimic, lucru care nu ar însemna că profiţi într-un mod indecent de pe urma statutului britanic, ci că statul oferă sprijin studenţilor şi le cere să plătească doar acelora care efectiv au beneficiat financiar de pe urma studiilor lor.

Ar putea fi o problemă, totuşi. Cum inflaţia nu este neglijabilă, se poate foarte bine ca în câţiva ani să ajungi să câştigi £21.000 pe an chiar şi pe salariul minim pe economie. Şi, îngrijorător este faptul că până în noiembrie 2015 guvernul britanic spunea că în aprilie 2017 limita de £21.000 se va mări în conformitate cu câştigurile medii de la nivelul lunii aprilie 2017, însă, deodată, s-a sucit. Se pare că acum limita de £21.000 va rămâne îngheţată până cel puţin în aprilie 2021.

 

Împrumutul SE ŞTERGE după 30 de ani

La 30 de ani de la acel aprilie când începe efectiv perioada de restituire a împrumutului, orice sumă va fi rămas de achitat – împrumutul integral sau ce a mai rămas de restituit – se şterge în totalitate.

Tocmai de aceea persoanele care se apropie de pensionare, care nu au o diplomă universitară şi îşi doresc una, sunt foarte tentaţi să facă un împrumut de student, pentru că, atâta timp cât nu se aşteaptă să primească o pensie anuală uriaşă, ei ştiu foarte bine că nu vor avea niciodată de restituit împrumutul. Deşi, dacă inflaţia este mare, iar limita peste care se restituie se tot micşorează în termeni reali, ar putea la un moment dat să intre „la cheltuială”.

Mai mult, o parte dintre persoanele care vor câştiga peste £21.000 anual nu vor ajunge să restituie întregul împrumut în cei treizeci de ani. Tocmai de aceea a se vorbi de datorie de £50.000 este, în cele mai multe cazuri, o exagerare. Pentru că în relitate se ajunge să se restituie o sumă mult mai mică.

Practic, vei ajunge să restitui întreaga suma doar dacă, la limita de restituire de astăzi, vei avea un venit de £40.000. La un asemenea venit, ţi-ai achita împrumutul de student după 29 de ani, restituind practic £75.000, iar la un venit de £50.000 ţi-ai achita împrumutul de student după 19 ani, restituind practic £65.000 pe împrumutul de £50.000.

 

Cum se colectează sumele datorate?

La acest tip de împrumut nu te vei trezi vreodată la uşă cu un debt collector. Sumele de restituit îţi vor fi oprite, în cazul în care eşti angajat, cu ocazia fiecărei plăţi salariale, cum se întâmplă şi cu celelalte categorii de impozite.

 

Care este dobânda la împrumuturile de student?

Până în 2012 nu exista o dobândă „reală” la aceste împrumuturi, ci doar una identică cu rata inflaţiei. După 2012 însă, s-a stabilit o dobândă de 3% peste rata inflaţiei pe perioada studiilor, iar începând cu luna aprilie de după părăsirea cursului universitar, dobânzile sunt după cum urmează: dacă venitul este mai mic de £21.000, atunci dobânda este egală cu rata inflaţiei; dacă venitul se situează între de £21.000 şi £41.000 atunci dobânda creşte de la valoarea ratei inflaţiei la £21.000 până la valoarea ratei inflaţiei plus 3% la £41.000; iar atunci când venitul depăşeşte £41.000 dobânda va fi egală cu rata inflaţiei plus 3%.

 

Se dau împrumuturi şi pentru studenţii la seral şi masteranzi

Studenţii la seral care studiază într-un an cel puţin 25% dintr-un curs full time pot aplica pentru un student loan, doar că până în aprilie 2018 ei nu pot cere şi împrumuturi costurile de trai.

De la 1 august 2016 şi masteranzii pot, în premieră, să solicite împrumuturi de până la £10.000 pe an pentru cursurile lor.

Informaţii suplimentare pe acest subiect într-o ediţie viitoare Diaspora Românească.

Autor articol: Cristian Enache

Comentarii

O parere la “Să mă împrumut pentru studiile universitare? Păi… cât voi avea de dat înapoi?”

  1. mircea trif Spune:

    as vrea sa va intreb ce se intampla cu cei care dupa studii se-ntorc in tara de origine?

Spune-ti si tu parerea!